台湾悭家妈妈 33岁退休环游世界
发布于：2017-02-21 来源：太阳网
退休后环游世界相信是不少人梦寐以求的事，一对七十后的夫妇就成功在40岁前达到财务自由，靠著减少物欲及开支，储蓄七成以上的收入，并订立长远的投资计划，努力10年后终实现提早退休的梦想，一家三口开展环球旅程。这看似不可能的圆梦故事，更被英美电视报章包括BBC、《福布斯》等各大媒体争相报导。
37 岁来自台湾的的曾婉玲（Winnie）和42岁的美籍丈夫Jeremy现育有一名2岁的儿子，他们用了10年的时间存了3,750万新台币（约950万港元），在2012年、即Winnie 33岁时达到财务自由，实现提早退休的梦想，开展环游世界的旅程。很多人第一眼看到二人的故事，都会猜想他们是出身于富裕家庭，才能无后顾之忧选择提早退休，但事实正正相反，他们都是成长于单亲的基层家庭，仅靠着半工读和学生贷款来完成学业。
Winnie原本任职Project Manager，而丈夫Jeremy则是Hardware Architect。「我们都是从低做起，当时刚毕业工作的起薪是3.3万元新台币（约8,300港元），而Jeremy作为初级工程师的月薪也只是3,000美元（约2.3万港元）。」Winnie忆述，「刚出社会工作，唯一的想法就是要拼命赚钱储蓄，先努力还清贷款，想辨法挤进最知名的企业，才能确保以后能过好日子。」
她当时虽过着自认为不浪费的日子，但还是偶尔会买新衣，跟朋友去消遣，甚至每年去一次旅行。「如果按着这条路一直走下去，到65岁退休时可能会有一间屋、一至两辆车、堆积如山的衣鞋，还有很多不知为何而买的东西，过着大多数人眼中成功幸福的生活。」但是，她开始发现每天营营役役地工作，即使身边有丰富的物质享受也不满足。
节俭记帐储七成收入
直至Winnie认识了到台湾出差的Jeremy，了解到财务自由的想法，两人亦一拍即合，其后Jeremy回美国后成功说服公司再派他到台湾工作两年，让他能和Winnie正式拍拖。「我们认为只要能达到财务自由，就可以选择自己想做的事、想去的地方，不用为了生计而是出于热情去做自己喜爱的工作，没有压力、快乐自在地享受生活。对于我们而言，能够自由地探索世界和体验人生，并珍惜与家人朋友相处的时间，才是富足的人生。」
于是Winnie和Jeremy开始积极储蓄，藉着Jeremy得到公司的补贴，他们在台湾的房租水电全免，各自存下八成以上的收入。后来Winnie跟随Jeremy到西雅图居住，虽然Winnie曾因对婚姻的恐惧而向Jeremy提出分手，回到台湾重新生活了两年，但缘份令两人再次相遇，并决定闪电结婚。他们婚后重新审视了双方的存款及花费后，终订立了提早退休的计划。
Winnie表示，他们在数年间一直过着节约环保的生活，「当同事们都买大屋、买车时，我们坚持住在学生区便宜的出租公寓，尽量不买新衣服，家具日用品主要用二手货，能DIY的东西都会自己做，例如种菜、煮饭、做麵包、做香皂等。」她亦会在帐本记录每天的支出，让自己认清能否有节省的空间，当非必要支出减少时，存款就可以慢慢增加。虽然二人婚后只有Jeremy工作，他们仍成功存了七成以上的收入。
她指达到财务自由的第一步，是省掉很多在一般人眼中必要但他们并不需要的东西，以婚礼为例，Winnie和Jeremy决定选择公证结婚，不买婚戒，不穿婚纱，不摆喜酒，蜜月旅行是10天的爬山行程，一共花不到100美元（约780港元），他们选择把结婚的费用节省下来投资未来。这几年来一路上省下来的点点滴滴，都是他们能提早退休的原因。
赚快钱不如减少支出
不少人或以为他们能够做到提早退休，是因为在外国生活，而且薪金高才做得到。Winnie就说笑道：「如果居于国外就比较容易的话，那现在大部分的外国人都应该退休了。虽然美国的薪金高，但相对的生活费及税缴也较高。事实上，收入的高低不代表存款的高低，如果不习惯减少支出多存款，收入高的时候也只会多消费。就算收入增加10倍，我们还是会维持目前的生活模式，因为我们已认清让生活快乐、真正需要的并不多。」
Winnie笑言，他们能够做得财务自由的方法，其实是老生常谈的理论，就是学习多储钱少花费，并学习如何投资增加「被动收入」。
她非常强调存款的重要性，例如以每年存款比例为10%计算，要工作5年才能存到1年所需的生活费（不含利息），但如果将存款比例提高至50%，就只需工作1年，便可存到1年所需的生活费，「但社会大部分人永远只追求快速致富及高利率，而不是脚踏实地的想办法减少支出，事实上我们也是努力了十多年才能达到财务自由。」
投资选高息资产ETF
Winnie和Jeremy储够了日常生活急备金，有稳定存款后，便开始投资，并决定投入一笔本金长期投资，预计持有30年以上，严守大原则：只领股息，不赚帐面差价，低位时多买入，高位时不卖出。
他们最初投资整体市场指数基金（ETF）和少数有稳定利率个股约70%，而房地产投资信託（REITs）及债券则各15%。她解释，「因为长远来看，整体市场指数基金的历史绩效表现比多数单个投资的好，虽然指数的帐面价位或会变化大，但由于我们打算长期持有领股息，所以不需要在低价时售出，对我们的影响较小，我们亦会选择管理费较低的。」
她坦言，一开始投资时他们的户口每月只能收到约数十元台币的利息，但其后定期投入本金，他们的股息和利息已经足够支付目前生活所需。他们的投资方法亦会随着市场变化而改变，但均以追求长期稳定的股息为原则，现时的投资组合均以美股的ETF为主。
「可能会有人觉得我们的方法过于简单，其实基本的投资原则并不複杂，我们都是靠自学及实践，遇上问题就在书本或上网找答案，但不要盲目跟随别人的意见，投资前必需自己了解清楚，否则辛苦的血汗钱很容易会一去不返。」
「4%法则」定退休目标
Winnie亦提出，订立退休计划必不可少的就是要确定目标金额，由于每个人对生活的要求不同，存多少钱才足够退休是因人而异的，但最基本的算法就是「每年花费的金额是总存款的4%」。「4%法则」是MIT学者William Bengen提出的理论，他分析过去75年的股市及退休案例后，发现如果只要退休第一年从退休金中提取不超过4.2%的本金，之后每年依通胀率微调，即使到去世时也花不完退休金。假设一个月支出为4万，一年总支出为48万，就需要有48万÷4% = 1,200万的存款。
「虽然4% rule是计算退休金概数的懒人算法，当然也有很多人反对这说法，但我们实验一年后，发现4%的确可以支付我们第一年所有的费用，而且本金亦因投资的收益不减反增。当然如果你习惯支出较高，就要有更多的本金来当退休预备金。」
她举例， 「以年息5 % 複利计算，跟伴侣每个月各存2万，20年后你们就能各有近800万的存款，更何况随着年纪增长，收入应该也会增 写Blog出书 增被动收入加，能存的钱也越多，40岁以前退休并非不可能。」她亦强调，节省开支的存款能力对财务自由的影响远远大于投资收益率，如果能提高存款率至60%，不论投资收益率的高低都可以在10至13年左右达到财务自由。
为财务自由延迟享乐
有朋友曾经问Winnie，「为了提早退休而要改变生活习惯困难吗？」她坦言，「改变原有的生活习惯绝对需要付出很大的努力，记下每笔消费，少买想要的东西，学习投资等，一开始可能会觉得有些辛苦，甚至觉得牺牲了原有的生活品质，但每天慢慢改变后，节约生活就变成了新的习惯，也感到乐在其中，而这些微小的改变累积起来，也为我们日后60年的生活带来了无忧的自由。」
她回想道，当他们一开始接触到提早退休的观念时，心中也存着许多怀疑，但真正开始实行后，就发现一切并没有想像中的困难。「我们想传达的想法很简单，有人追求及时行乐，我们追求的是达成财务自由后的延迟享乐，达到财务自由后并不代表你就要退休，只是赋予你更自由选择的人生。」
至于如何去达成这个目标，Winnie认为要视乎每个人的努力，最简单的方法就是认真审视自己的花费财务状况，减少物欲，至少开始存钱就是好事。
