四大热门年金计划逐一拆解边只最好|理财入门
【年金计划】香港人的平均寿命愈来愈长，在法定65岁退休后，有着几十年的时间可享受人生。不过，活着就离不开“衣、食、住、行”，此外还有医疗等开支，统统都要用钱解决，除非是政府公务员可以“食长粮”，否则一切开支都只能靠自己，而近年市场兴起的年金产品，就正可提供另一重退休保障。
撰文：李振豪 ｜图片：Burst
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让投保人退休后收到固定入息
所谓年金，是计划投保人选择一个合适的保费供款期，如五年、十年、十五年或二十年，然后让保费在供款期过后，继续在计划内积存增值，如十至二十年不等。
计划往后将向投保人支付每月入息，或将每月入息积存于计划内继续累积增值，直至投保人过身、或身故时发给其遗产继承人。
计划目标是让投保人退休后可穏定地收到固定入息，效法政府长俸制度，所以年金计划也称为自制长俸计划。
自从政府大力提倡年金后，各保险公司也迎合市场，推出各具特色的年金计划。
永明金融（Sunlife）的“安逸自主年金计划”，提供实际数目保证，在计划书清楚列明，而且红利十分穏定。
各适其适退休无忧
它的归原红利一经公布就保证有增无减，每月穏定派发年金入息至投保人100 岁。
另外，其自主性比较强，不需跟计划“斗长命”，可选择每年收取，或到身故时按105%比率发给其继承人，若投保人取消计划亦可即时提取。
英国保诚（Prudential）的“无忧生活入息计划”，只需缴付五年保费，便可享二十年每月退休入息，而每月入息由保证及非保证部分组成，只需将保费于计划内积存十五年，之后就可开始每月收取入息。
当开始支付每月入息时，投保人可选择收取有关款项，或者将款项存放于计划之积存户口内赚取非保证利息，亦可于保单生效时期随时从积存户口中提取已累积的款项。
“目标必达年金计划”
美国万通（MassMutual）的“目标必达年金计划”，于累积期内，保费会于扣除适当费用后存入账户价值内，并获享较一般银行存款优厚的利息。
在任何经济环境下，保单生效满十五年或以上，账户价值（包括拨入保单之利息、额外回报及保证特别回报的縂额）将不会少于每年以派息率3%计算而累积的账户价值。
而由55岁至65岁开始，投保人可于六种年金分派方式中选择，如拣选二十年定额或收取到100岁。
“爱无忧”计划
美国友邦（AIA）未有推出年金计划，仍沿用传统的储蓄计划方式。
其“爱无忧”计划，设有六年、十年、十五年、二十年供款，每五年开始有固定收入，将来这计划也会设立定期提款方法，让投保人可按本身设定的时间去收取，达致年金的功用。
另一个“简爱．延续保障计划2”，设有五年、十年供款期，将来也可设定期提款，自制年金。 以上四款是市场上比较受欢迎的年金计划，除了具有年金特色外，现在也可以额外附加一些保障，如人寿、癌症保障、意外身故保障等。
另外亦有缴款人保障、身故保障、提供回本保证和末期病症保障，这些也可以令其计划集储蓄及保障于一身，各显神通。 读者不妨透过理财顾问深入了解，从而选择适合自己的年金计划，未雨绸缪，未来可安享退而不忧的退休生活。
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