负债累累的人并不罕见；理财顾问业者Northwestern Mutual于2018年进行调查，发现全美平均个人债务超过3万8000元，此外，累积5000至2万5000元债务的概率是存有等额个人储蓄的两倍，十分之二的消费者将收入50%至100%用来还债。
专门协助企业家的网站Paulaonysko.com教练奥尼斯科(Paula Onysko)认为，造成负债的因素很多，不仅仅只是超支，一旦解除了一开始造成负债的行为模式，就可以改善财务处境。
以下是欠债的九大原因，找出原因并采取措施，便可消除债务。
第一个原因是生活支出超出负荷。理财专书作者马尔基西洛(Sharon Marchisello)说，无论赚多少钱，花钱比收入多得多，就会陷入债务；如果不谨慎查看支出，便很容易超支度日，尤其是在展开新工作、阩迁或收入增加而改变生活之后。为打破这种循环、力求长期理财顺利，应保持低生活成本。
第二个原因是不设定预算。小型企业网站FitSmallBusiness.com的高级信贷分析师塞特拉(Michael Cetera)说，如果不追踪钱的去向，可能不经意的无度刷信用卡、导致更多债务；他建议花一个月好好追踪所有支出，而后看看要如何为下个月降低成本和还债。设定预算并不复杂，只要拿一张纸写下收入和支出，或将详细资讯填入电子表格，还可借助YNAB等免费应用程序，靠手机追踪支出，了解支出，就知道如何删减。
第三点是未存款先支出。个人理财博客DimeWillTell.com创办人弗格森(Dustyn Ferguson)表示，支付账单和其他费用后才把余钱存下来是不够的，同理可套用于偿还债务，如果要认真还债，必须动用手头拥有的金钱，最简单的作法是设定自动转账来支付信用卡款项。
第四点是冲动消费。如果不断在不计成本的情况下冲动购买不需要的物品，可能会背负超乎预期的债务；消费交易平台Slickdeals于2018年调查发现，受访者每月冲动消费金额约450元，长久下来，冲动购物变成习惯、进而加重债务。因应之道是刻意制造遏制冲动购物的障碍，好比说，删除在零售网站储存的付款资讯、关闭零售
应用程序中的促销通知等等。
第五个原因是只支付账单最低缴款额。信用卡保有余额会增加每笔支出的附加利息，马尔基西洛说，利息费用日积月累，将变得越来越难管理，为避免让余额失控，务必每月全额还清卡债、或在购物时付清。
第六点是作出情绪性的支出决定。奥尼斯科说，由情绪主导花钱将快速累积债务，所以，必须找出并避免陷入债务的潜在模式，否则将重复同样错误；例如，本来以购物来化解悲伤，可试着找出不同方式来处理情绪，也许可参加运动课程。
第七个原因是没有应急金储蓄。即使注重预算的人，如果没有事先为紧急事件如车祸或严重疾病预存应急金，也会陷入债务；美联储2017年调查发现，大约40%受访成年人表示没办法一下子拿出400元支付意外费用。传统观点认为，个人需至少备有相当于六到九个月生活费用的应急金，关键是要从小做起、持之以恒。
第八点，欠缺务实的还款计划。有效目标的关键是要合理、有条理。所以，制订合理还款计划时，应确定每月可轻松支付多少钱；借由删减您非必要的生活费可尽快摆脱债务，不妨借助与Android和iOS兼容的应用程序Debt Payoff Planner管理还债计划、并追踪进度。
第九个原因是不计成本追逐别人有的东西。塞特拉说，也许您的收入比不上朋友，却可能有同侪压力，而硬是跟着和有钱人那样消费，很容易负债；因应之道是避免参加让自己有压力的社交聚会等等。（周方澄）
