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兆丰国际商业银行董事长张兆顺澄清，兆丰没有涉入洗钱案，并致力改善KYC。（记者胡志恺摄）
（兆丰国际商业银行董事长 张兆顺）
银行洗钱防制工程浩大，我来兆丰金第1个礼拜就想逃了。
我到兆丰金后先确定一个，到底有没有洗钱，结果确定没有。第二个，美国列举出来的缺点，到底是要改到怎样的程度，针对第二点，我9月2日就任，9月15日那天，15、16那正好碰到中秋节，我就找那个曾被美国重罚的二家外商银行，来跟我们讲课的时候，它们派来10-20个人，来跟我们讲了1天，你知道我们底下的人说“啊~不可能啦，这样做银行早就倒了”。兆丰金刚开始要建置洗钱防制制度时公司的状况，就是这样。
我要趁这个机会说明一下，我来的时候，大家都说兆丰洗钱、帮助人家洗钱，这完全是错误的。我是第1个确定兆丰有没有帮人家洗钱。美国DFS（纽约州金融服务署）会重罚兆丰金，主要原因是认为你的KYC（Know Your Customer，指交易平台取得客户相关识别讯息的过程）、你的交易监控，它那个整个制度不符合美国洗钱防制的需求，它才罚你的。
确定兆丰没有帮人家洗钱
外国对于像KYC的要求主要有2个要件。第1个就要你调查这家公司所有的东西，譬如说这家公司的负责人是不是黑名单？这家公司的主要股东、负责人不是黑名单以外，是不是负面新闻人物？这1家公司做的产品是什么？这家公司外销地区是哪里？那这家公司1年营业额多少，它突然营业而增加，你怎么处理？还有这家公司的处在的地域，位置在哪里？比方说这个公司如果设在台湾，可能就比较安全；如果这家公司设在被制裁国家的邻近国家，这风险就比较高。然后这家公司你风险评等的时候，你是用什么因子去评等的？你要有1个Model，调查出来以后，如果是高风险的，那高风险的客户，你每半年就要重新调查一次。
全台湾的银行都没有这套制度。在被美国裁罚之前，我们也不知道要到这个地步，在我来时再全部重新建置。兆丰在建置防钱防制的部分，第1阶段的是美国地区分行先建置，然后接下来它要求我们总行，要求我们全世界所有分行都要比照这样建置，所以这个工作量非常大。
其实美国洗钱防制最重要的东西有2个，第1个就是银行必须能监控你客户的金流，你要能监控出你的资金、你的货物、你的客人、客人的资金、你客人的货物有没有跑到制裁国家。换句话说，美国在制裁7个国家，像北朝鲜、伊朗这些，尤其是最近的伊朗，它就是要让你监控说，你的客人有没有跟这些国家做生意。如果有的话，那应该你的系统应会有异常跳出来，然后你要去调查。对钱、物、船这些都要调查。
只要跳出异常，那这个时候，银行就必须调查这笔交易的金流。谁付钱的？谁收钱的？经过谁？这些经手金流的人不能是黑名单。
银行必须澈查金流与物流
第2个是“物”，这个货有没有跑到制裁国家？这个“物”装的船，是不是黑名单？那个船若跑过北朝鲜的，美国都会列为黑名单。
我随便举个例子，譬如说，新加坡1个贸易商开信用状给台湾1个公司，那台湾公司出货出去了，然后跑到第一银行去押汇，那最后…第一银行是不是就收到美金了，第一银行收到美金就付给出口商嘛，那这个时候这笔交易监控如果跳出异常的话，你要查什么？查付钱的人、收钱的人，是不是黑名单，然后接下来，这笔货有没有跑到伊朗、有没有跑到北朝鲜？如果它的货，跑到…不是伊朗，但是到伊朗的周边国家，跟伊朗很好的国家，那也要再调查。
银行把这2件事调查完毕，若认为还是有犯罪嫌疑，就是要往上报。
我们过去等于是这种洗钱防制制度没有去建置，现在才来亡羊补牢，前一段时间很多银行都在“补空值”，造成客户反弹，兆丰金在2018年底就差不多就补完了。什么叫“补空值”？“补空值”就是，KYC以前作的项目不完整，所以就要开始补。你KYC的时候，你首先第1个就要做CIP（客户识别计划），就是说你的客人的股东是谁？最终收益人是谁，就是幕后老板是谁?你的主要股东是谁? 你的主要股东这些的身份证字号、产品是什么、外销地区是哪里?一年营业额多少钱？这些都要先补出来。 那以前没有嘛，以前做KYC都没有这些东西，那没有这些东西你要补出来啊，这个就叫“补空值”。各家银行手忙脚乱的都在补空值，造成很多民怨，但你不这样做，美国若发现，就会再罚你。
三商银应该都有700多万个客户，兆丰金差不多有300多万个客户，你想想这么多客户如果全部要“补空值”，那是多大的工程？
要肃清诈骗就从洗钱防制着手
我们台湾不是有很多诈骗案吗？诈骗的钱最后还是要流进银行？如果银行你KYC做的好，交易监控做的好，你那些钱流不进银行，诈骗案其实很难得逞，美国是用这种方式在管理的。
美国洗钱防制的作用及目的是什么？第一个是黑名单，被制裁的国家，你不能跟它往来；第二是负面新闻人物及政治人物，政治人物可能贪污阿，所以你如果跟政治人物有金钱往来，我都给你高度管理，你就不敢贪污，你贪污你的钱，无所遁形，美国就这用这种方式，透过银行来给你高度监理，负面新闻人物或者政治人物，银行都要做高度监理，所以政治人物叫做PEPs（Politically Exposed Persons）。所有的政治人物如果来开户，银行都会给予高度的管理。
（总策画／记者欧祥义；采访整理／记者吴滋雅、胡志恺）
