若你想获得财务自由，就须偿还所有债务，包括房屋贷款。“创智赢家”(Shark Tank)理财专家欧来瑞(Kevin O' Leary)指出，个人财务兴旺或失败的关键岁数是45岁，到了这个年龄应该没有房贷、信用卡债务、或学生贷款。
完全没有负债是一个很高的要求。婴儿潮世代每天约有1万人迈入65岁，其中许多人带着债务进入退休生活。
欧来瑞表示，债务会以复利累积，而领取无法增加的固定收入时，特别难管理不断增加的债务。他并非随便选中45岁，因为即使是努力储蓄的人，也需要20年的投资成长，才能随自己的心意退休。
45岁后还须偿还债务，意味能增长的退休存款减少，因需支付更多钱来还债。
达到无负债的目标非常困难，但欧来瑞的观点有其道理，若你的债务增加更快，收入就无法增加。这是许多人无法掌握的关键财务观念。
投资的成长速度很少快过经济成长与通货膨胀，但大部分债务都比投资成长更快。
典型的股票与公债投资组合，可能平均一年能获得6%或7%回报；获益7%意味着你的投资可于十年内增长一倍。然后，在接下来的十年，即使你停止投资，这个金额将再翻倍；复利成长就是如此美妙。
但是债务也会复利成长，而且更快。信用卡的利率高达13%、19%或更高，若积欠1万元卡债、利率12.9%，五年付清的实际成本为1万3621元、十年付清的成本则有1万7846元，意味着你无法投注这笔钱到退休计划，这笔钱无法复利成长，只是白白浪费掉了。
