根据玉山银行的信用卡条款规定，溢缴卡费等值超过五万美元，必须径行退款给卡友（图为专家提供）
针对国安人员吴宗宪用同一张信用卡刷645万元买免税烟，专家表示，以当事人收入能力来看，通常是用“溢缴”方式才能支付钜额款项；不过，以玉山银为例，若溢缴卡费超过等值5万美元（台币逾150万元），就会径行退款给卡友，当事人为何能躲过？应该要好好查一查。
被誉为“金融业模范生”的玉山银，这次却被卷入国安人员走私烟案，因为国安人员一张玉山信用卡，分五次狂刷645万元购买免税烟，但信用卡有一定额度，为何能一口气刷数百万元？
金融专家表示，首先，银行对提高持卡人的信用额度有其限制，不能超过收入的22倍，想要刷645万元，除非卡友的月收入有将近30万元，对于一个国安单位少校来说，显然是行不通。
“当事人应该是用溢缴卡费，先缴后刷”专家指出，所谓信用卡溢缴，除了是卡友算错多缴，另一种情况是卡友预期有庞大的支出，比如海外商务出差，可能有大笔消费，而先溢缴费用到信用卡账户中。
不过，专家也点出问题，各银行对于卡费溢缴都有“强制退款”规定，通常定在5万美元、也有的3万美元，若超过这个门槛，银行就必须退款给卡友。
以玉山银的信用卡条款为例，其规定“持卡人新台币加总其他外币溢缴金额，换算逾5万元美金时，玉山银行得于通知持卡人后，迳将溢缴款项退还持卡人。”
对此，国银主管直言，这项规定可以避免有心人士，利用信用卡的溢缴款项成为藏匿所得的管道，具有洗钱防制效果，毕竟，5万美元等同于台币150万余元，金额也太过于庞大。
举例来说，以目前汇率计算，1美元兑换新台币31.13元，若某卡友缴交台币150万元的溢价款项，换算后，为4.818万美元、未超过5万美元，不过，若台币150万元以上超过5万美元门槛，会遭到银行退款！
为何门槛用等值美元计算、而不是台币 ?国银主管表示，这与美国的“肥咖条款”（FATCA），也就是反避税，若信用卡溢缴超过5万美元，就必须向美国通报，以防止持卡人借此洗钱，但对银行来说，这是件很麻烦且困扰的事情，因此，只要高额的溢缴卡费就会被退还。
问题来了，在这起走私烟案当中，该名国安人员刷卡金额高达645万元，就算采取溢缴，为何能够躲过银行150万元之退款门槛规定?
对此，专家研判，各家银行查核溢缴时间点，可能是问题所在，银行若是在某一定期间内，去侦测常溢缴，比如每30天，此时，团购名单上的人，可以分头把自己购买的款项存入吴宗宪的信用卡账户，而未被查出。
