金管会表示，“预缴”卡费并非卡友想缴多少就缴多少，而须经银行进行评估与审核，也就是风险判别系统（记者王孟伦摄）
国安人员刷卡645万元夹带免税烟，金管会本周四揭晓，该员用“预缴”取得玉山银行额度授权、而非“溢缴”；金管会官员今天指出，持卡人预缴钜额卡费，须经过几个标准程序包括：银行审核及评估、向当事人确认目的，及依照洗钱防制规定办理等，才会放行。
国安人员吴宗宪利用总统出访之便，大量采购免税烟，但月薪约7万多，玉山银行为何同意刷卡645万元，外界质疑，这是否有“不当介入”或内稽内控“出了包”？
原本，外界与专家认为，这笔钜额刷卡可能是吴宗宪以“溢缴”方式，把购烟款项先缴交到信用卡扣款账户，以取得银行授权；问题是，根据各银行的信用卡条款之规定，“溢缴”有150万元限额门槛，要如何刷过645万元?
对此，金管会在本周四回应，涉案人是用“预缴”信用卡款、而非“溢缴”，等于推翻外界的推论与猜测。
究竟，卡费“溢缴”与“预缴”有何不同？金管会官员表示，主要可分为三部分。
首先，在“信用卡定型化契约”条文当中，只有规范有关卡费“溢缴”、并无“预缴”，因为这是站在保护金融消费者的观点，简言之，“溢缴”就是持卡人多缴出来的款项，比如：本月卡费是1万9650元，卡友为省事起见、缴2万元整数，多缴的350元就是溢缴。
其次，“预缴”卡费为特定目的，持卡人才会有预缴动作，通常又是在特定时间；比如，要结婚办喜宴，需要大笔刷卡开销，就先预缴一笔钱。
第三，由于“预缴”具特殊目的性，必须经过银行的内部审核与评估，并向持卡人进行确认，而且要依照洗钱防制规定之标准审核，若达标准，就必须向法务部调查局通报，这些都属于标准化作业程序S.O.P；至于“溢缴”基本上属于非钜额、也无特殊用途及目的性。
不过，外界也质疑，“预缴”是否会沦为洗钱防制之漏洞，遭有心人士利用？比如：甲要洗钱1百万元给乙，甲就分多次转账1百万元到乙信用卡账户，然后，乙也向银行申请预缴、提高额度，再去刷一些可变现的商品，像是黄金或珠宝等。
对此，官员回应，“预缴”并不是卡友自己决定、想缴多少就缴多少，毕竟这还需要经过银行审核，也就是风险判别系统，来进行筛选，包括：检视持卡人的进行预缴合理性与必要性，是否有洗钱之虞等。
不过，银行检视“预缴”之判断标准为何？若以玉山银行为例，过程是否有瑕疵或疏失？
官员说，初步调查，玉山银行有依照规定办理该持卡人的预缴，且进行必要审核与评估程序；至于玉山银审核过程或机制是否有疏失等，因为涉及实际个案内容，必须由司法单位调查，行政机关基于保密原则，不便透露。
