迎接纯网银时代专题2（中央社记者刘姵呈台北28日电）台湾金融市场7月底大事，就是将正式开启“纯网银”时代，不仅将彻底颠覆台湾民众对银行的印象，也将影响金融市场版图。来势汹汹的纯网银将祭出何种创新服务抢客，发挥鲶鱼效应，外界拭目以待。

纯网银执照榜单公布倒数计时，由于金融监督管理委员会主委顾立雄日前信誓旦旦表示，只会开放2家纯网银，因此提出申请的3家业者“将来银行”、“LINE Bank”及“乐天国际商业银行”近期十分低调，对未来纯网银的面貌三缄其口。

纯网银是什么鲶鱼效应锁定年轻族群

简单来说，纯网银与客户互动的窗口，是经由网络、行动装置的App进行，没有任何实体分行、分支机构和任何营业据点，当然更没有时间、空间限制，随时可进行交易，也因为大部分服务都自动化，如过去需要跑流程审核的贷款服务，作业时间都将因此大幅缩短。

换句话说，一旦纯网银正式上路后，未来将改变部分民众抽号码牌后，枯坐在营业大厅等办存、提、汇款业务景象，网络世代的年轻族群将更容易取得金融创新服务；而业者也可省下租用店面、雇用临柜人员等成本。

业者也透露，纯网银虽无实体分行，但取款可能还是能到ATM或中心机构提领现金，但由于主管机关近年力推无现金社会，纯网银势必将运用科技降低现金的使用，包括结合网络汇款、电子支付、电子钱包等选项，让民众有更弹性的选择，完成支付、缴费等生活需求。

台经院产业分析师陈衍洁表示，纯网银最早缘起于英国、美国，因为这些国家幅员辽阔，很多偏远地区的自动柜员机（ATM）和分行不普及，纯网银可以透过网络深入到传统银行服务不到的地方；这同样也是后来中国的金融科技能快速发展的原因。

不过，台湾地小人稠，金融市场本来就已呈现Overbanking（银行家数太多）现象，尤其金融科技时代来临后，各家银行不仅有网络银行，也发展了数位银行品牌，间接影响许多银行的分行据点租约到期就不再续约，依金管会统计，至今年5月底，国内银行的分行家数降至3397家，连续5年下降，但ATM装设台数、资安人才需求则是逐年增加。

纯网银拚搏传统银行 差异化服务是亮点

在市场竞争下，纯网银要想杀出一条血路，免不了要祭出价格战，但陈衍洁分析，国银本就有既定用户的优势，纯网银单靠杀价长期下来会很难生存，削价竞争不利台湾银行产业发展，如果纯网银业者可以提供差异化的服务，增加用户的黏着度，反而可以帮助产业正向发展。

她举例，台湾有许多东南亚移工，这类客群使用传统银行服务的便利度不高，加上工时关系，外出时间不多，如果纯网银可以补足服务到现有银行接触不到的客群，将会是差异化的最大亮点。

民营银行业者也表示，在台湾，使用数位金融服务的客群对于品牌的忠诚度比较低，假设有另一个更好的平台出现，研发出友善的操作系统，也提供更具吸引力的优惠条件，客户资产转移的速度会非常快。