面对台湾超高龄社会来临及断崖式人口成长，专家提醒，退休生活规划首重转嫁长寿风险与创造安稳退休金流。（图／NOWnews资料照）
台湾从高龄化社会急速奔向超高龄社会，根据国发会预估，2025年的台湾，65岁以上的人口将占总人口数的1/5，但国人平均寿命也突破80岁，而且受惠医疗科技的普及与进步，极可能将平均寿命推向100岁，但令人忧心的是人口成长却进入仅1%的“断崖期”，养儿防老观念已不适用，如何在退休后仍保有“稳定金流”，过有尊严的退休生活，专家建议善用具有理财功能的保险例如还本终身寿险，为自己创造不间断收入的退休生活。

根据国发会研究资料，台湾人口恶化速度比想像中更严重，2017年青壮年人口主要扶养对象已从幼儿转化成老年人，2018年65岁以上老年人口占比超过14%，正式迈入高龄社会，预估2020年，自然增加率由正转负，2026年65岁以上老人人口比率将超过20%，进入超高龄社会，到2034年的时候，每2个人就会有1人超过50岁。

值得注意的是，国人平均寿命也已来到80.4岁，创历年新高，高于全球平均水准。根据劳动部公布2018年劳工生活及就业状况调查统计发现，近5成劳工规划61岁以后再退休，预计退休年龄平均为61.1岁。至于劳工规划退休后的生活费用来源，仍是以自己储蓄占75.2%最多，其次为新制劳工退休金占57.2%，第三则是劳保老年给付占43.5%。

但从61.1岁到80.4岁，等于要准备近20年的生活开销。以主计总处所提供的全年总薪资分布，最多数薪资区间落在36万元，但国人平均消费却高达40万元，意味着许多青壮年的在职人口，其实是月光族，当收入赶不上支出时，要如何为长达20年的退休生活预做准备？尤其台湾经历80年代的人口扩张期、千禧年后的人口红利期，已进入人口成长仅1%的“人口断崖期”，和人口成长有高度相关的经济成长率，也一路下滑。

面对台湾将进入超高龄社会，现在的青壮年在职人口将成为首波冲击对象，“养儿防老”观念也已不适用，因此，该如何在退休后仍可保有“稳定金流”？以对抗因长寿可能造成的收入与失能风险，是国人面对退休议题须提早采取的重要规划。

锭嵂保险经纪人总经理赵惠仙表示，根据公司业务员实务经验，多数的保户对自己的退休生活都有一定的想像，但实际去计算想像中的退休生活需要花费再对应回目前的收入支出时，保户通常都会倒抽一口气，在现在薪资水平赶不上物价的时代，如何运用工具，将现有资金转换成未来不间断的生活基金，才是关键。

赵惠仙提到，劳保退休基金今年3月起，连续4个月出现收支逆差，劳保基金会不会破产一直是民众关注议题，而长照体系，目前每年预算仅有330亿，分到41万有长照需求的人身上，等于每人每天分到220元的长照津贴，1天雇照护员不到1小时。

而年轻人变少，老人变多，将让老人社福预算成为财政的最大负担，-资源在即将到来的超高龄社会，面临了僧多粥少的局面，反应了退休老年生活，单靠-并不足够，还是要靠民众即早预备，以时间换取未来的空间，才能让自己的老年生活有所尊严，享受乐龄人生。

友邦人寿总经理侯文成也指出，就像科技和全球化逐渐改变人类生活方式，长寿也将改变退休后的生活样貌，当社会人口结构改变，对于退休生活的准备，建议尽量提早进行规划，因为不可预期的风险发生率不会跟着一起“退休”，越早做好退休后的老年生活保障，这样的长寿才是真正的福气。而退休规划最重要的思考，不是需于职涯期间累积多少资产，而是为退休期间创造“稳定的金流”。