对于背负着债务，一直没办法存钱而烦恼的人来说，如果想要把债还清，并开始存钱，专家建议可以遵循“50-30-20理财法则”。这个法则是，把税后收入分为三大项目：50%用在生活必需品上，欲求开销占30%，强迫自己存下另外20%。
理财比例初期可调整
个人理财资讯网站“生财之道”(The Dough Roller)创办人柏格(Rob Berger)表示，这套法则的架构简单且有弹性，不管是急着想解决债务、烦恼自己没有积蓄或想要开始投资的民众，或想三管齐下朝着所有目标努力，都可以善加运用；只要遵循“50-30-20理财法则”，坚持做到，便可慢慢朝着理财目标迈进。
归类于占50%的生活必需品(needs)的花费，开销包括：房租或房贷、食物、水电费账单、孩子学费、偿债最低额度，还有其他生活重要支出；占30%的欲求(wants)开销则是上馆子、看电影或其他娱乐花费；最后20%则用来追求的理财目标，例如建立存款、投资等。
实施这套理财计划之前，柏格建议，民众首先要确认自己实际上可以存下多少钱，根据个人状况做出比例调整。他举例，如果开销很大，而且偿还债务金额也很可观，不妨略为更动，初期尝试从“80-10-10”的法则做起，直到债务额度降低，并且攒下某些存款之后，再做第二阶段的评估。
不少消费者一听到“50-30-20理财法则”，最常抱怨的就是“没办法把20%收入拿来存款”，认为这项目标标准过高，遥不可及。不过柏格分析，千万不要太早做结论，断言自己根本办不到，应该先花点时间检讨平日的消费习惯。
消费习惯须彻底改变
他说，他能够理解为什么有些人一到“收入20%要存下来”就嚷着不可能行得通。“我是过来人，和大多数人一样有过这种心态。但是我们应该花点时间思考，如果要让这套模式成功运作，自己有哪些方面必须改变？”
柏格说，先想想日常生活中有哪些事物是“绝对、一定要拥有的”，相较之下，就很清楚哪些事物是可以精简或避免的。如此一来，等于是把30%的欲求开销尽量压低。他表示，这个筛选过程并不容易，也让人感到痛苦，“但对于处于财务窘境的人来说，某些选择可能棘手，还是不得不做。”
某些消费者常上馆子，外食开销费用可观。(Getty Images)
谈到减少花费，柏格表示，很多民众常常不知不觉透支。他说，查看生活中额度最大的重要支出，例如房租、房贷、汽车开销等，想想这些花费是否有办法缩减，包括搬到生活开销比较便宜的城市，或者选择买二手车而不是新车。
如果大笔开销很难缩减，则从金额较小的项目着手。
他说，查看列在50%生活必需品里的每一笔花费，然后问自己：是不是真的需要花这些钱？能不能完全不花或是少花一点？例如，如果过去三年都没有查看汽车保险费率，就应该了解目前市场上是否有更划算的方案。
欲求开销要逐条检查
同样地，30%欲求开销项目里，也要逐条检查哪些开销属于不必要的花费。
例如，对某些人来说最浪费的项目是买衣服，有些人则是购买电子用品，另外有些人是外食，状况不一。不妨在某个项目底下规划出小笔预算，自我控制，不要不小心就花太多钱。例如，经常上馆子吃大餐的人，可以在满足存钱目标的前提之下，专门编列外食预算。
大项目里列出小笔预算还有一个好处，那就是不必紧盯每一笔开销，只要挑出自己问题最大、最需要改进的几个领域，重点式订出小笔预算即可，并且提醒自己不要超支。像YNAB(You Need a Budget)在内等许多网络理财工具，都可以帮助管理自己的花钱习惯。
至于20%用来存钱的项目，视个人财务状况差异来存钱，目标也会略有不同。对于手头没有紧急存款基金(emergency savings fund)的人来说，先朝这个目标努力，等到存到觉得安心的紧急存款基金之后，再朝着退休账户等目标继续努力。如果“把债还清”是当务之急，20%项目当中可以设定某个比例的额度做为偿债之用，直到把债务完全解决为止。
柏格指出，就算是无债一身清的民众，如果想要提早退休，仅靠税后收入20%投入退休账户，在绝大多数情况下，绝对是不够的。他说：“我建议要存至少30%或更高比例才行，取决于究竟希望多快退休。”
还清债务仍简朴生活
生活在“50-30-20理财法则”下，需要学会控制欲求，过简单朴实的日子。柏格指出，这对许多刚出社会的年轻人来说尤其困难。
第一次尝到赚钱滋味的社会新鲜人，可能发现存钱不易。(Pexels)
年轻人因为人生当中首度尝到自己赚钱的滋味，希望买辆负担得起的好车，住好公寓，但这样大手笔花钱，相对就无法将收入的20%存下来。柏格自己就是这样。他1990年代刚从法学院毕业时，背着学贷，还要缴房贷、车贷，其他生活开销累积起来，支出相当可观。
他靠着认真理财，2016年把所有债务还清。他说，他与妻子靠着简单过日子还清债务，现在就算没有背债，还是继续过着俭朴的生活。他和妻子一直住在同样的地方，住着14年前买的房子。“当年买房子的时候，我们的收入比现在低很多。”
柏格说，从背着债务一路到把债还完，他与妻子的生活型态维持不变，后来两人收入都增加了，还是继续过同样的生活，攒下来的钱就存起来，还有用来投资。对于想要解决债务的人，他的忠告是：“对自己许下千万不要累积更多债务的承诺，并且严格遵守，说到做到。”
