根据世界银行（World Bank）建议，退休后的所得替代率至少要70%，即退休后的收入至少应该是退休前的7成，才足以维持理想的生活水准。（图／Shutterstock）
提到退休，国人普遍希望能活得“有钱”、活得“健康”，但能成真吗？寿险业者表示只要规划好“财富自由”与“健康保障”，即可实现退而不休的自在生活，建议可购买利率变动型保险或透过连结目标日期基金的投资型保单，趁年轻先累积资产，再搭配实支实付医疗险、整笔给付的重疾险等，毕竟要实现美好退休生活，除了钱要够用，也要避免退休金被医疗费侵蚀。

根据世界银行（World Bank）建议，退休后的所得替代率至少要70%，即退休后的收入至少应该是退休前的7成，才足以维持理想的生活水准。台湾已迈入高龄社会，养儿已无法防老，仅靠社会保险及退休金制度，仅能提供约40%的所得替代率，距离世界银行W建议的70%仍有一段差额，很难达到所谓的理想退休生活。

另外，60岁以上国人平均每人每年医疗费用成长为20岁至39岁国人6倍以上，平均值超过10万元，想要实现美好退休生活，除了担心钱不够用，也要避免退休金被医疗费用侵蚀。

只是“退休”就像跳伞，来得比你想的还要快，因此别忘及早开始规划，就有寿险业提出“大伞退保险计划”，从“财富自由”及“健康保障”2大方向着手建构安全的退休人生，让人人都能轻松“闪退”。

以累计资产来说，新光人寿建议可购买利率变动型保险、或透过连结目标日期基金的投资型保单来强化退休财务缺口，趁年轻至少给自己20年的时间做好退休理财规划，活用这两种类型商品，就能打造理想无忧的退休生活。

以利率变动型保险来说，由于具备“进可攻、退可守”的特性，是低利率时代必备的保险利器，新光人寿建议民众如有外币资产配置需求，可以考虑美元计价的利率变动型保险，其保单预定利率较新台币高，保费相对便宜，像是新光人寿的美乐双喜外币利率变动型终身寿险（定期给付型），目前宣告利率3.7%，资产增值相对快，而美利好钻外币利率变动型终身还本险缴费期满后开始领取生存金，创造退休后的稳定现金流。

此外，也可选择有连结目标日期基金的投资型保单。新光人寿指出，在国外，目标日期基金已是普遍的退休规划商品，会依照人生不同阶段，调整投资部位的股债配置比率，例如青壮年时能承担较高风险，因此以较积极的方式操作，有机会获得更高的报酬。由于越接近退休，投资便趋向保守，透过连结目标日期基金的投资型保单，像是新光人寿乐活赢家变额年金保险，除了享有这类型基金具生命周期资产配置特色，还可在指定年金给付开始日时，透过保单机制将累积的保单账户价值年金化，满足退休生活的资金规划。

当然，活得“有钱”也要活得“健康”，随着年纪慢慢变大，医疗的需求开始增加之外，长期照顾的风险同样将随年龄而增加。新光人寿提醒，在预作退休准备部分应该再检视自己的医疗保障是否还有缺口，像是实支实付医疗险、整笔给付的重疾险等。以新光人寿的安心卡重大伤病定期险来说，若罹患各项重大疾病而初次领取健保署核发的重大伤病卡即符合理赔条件，具备理赔范围广、不用搜集医疗单据、整笔给付与满期保险金的特色，理赔认定明确简单，能协助“健”立未来可能面对的医疗经济后援。

万一失智或失能，一年的长期照顾费用至少80万元，此时最需要的就是“长期且每月”提供照顾费用的长照保障，像是新光人寿的长照久久B型长期照顾终身健康保险”，因为无提供身故给付，保费相对便宜，一旦进入长期照顾状态且届满免责期间，每月给付的长期照顾分期保险金能填补照顾费用，大幅减轻家人的负担。至于高风险工作的青壮年则可搭配长扶心安B型失能照护终身健康险，补足意外失能缺口，加上呵护安心住院医疗健康保险附约，住院费用可选择“实支实付”或“日额给付”择优给付，为自己与家人“健”构完整保障。