纯网银已让传统银行感受潜在威胁。（图片由台湾银行家提供/达志影像）
面对纯网银即将来袭，对实体银行而言，确实带来激励作用，不论是“固桩”现有客户的行销方式，或积极投入资讯系统设备的升级，看来纯网银已让传统银行感受潜在威胁！
金管会在7月底开放3张纯网银执照，可说在台湾金融史上创下新的篇章，对国内银行业发展而言，纯网银执照的发放，有其划时代的意义；尽管现在全台湾几乎超过90％的实体银行，都发展网络银行业务，金管会开放的“纯网银”能否真的发挥鲶鱼效应，促使传统银行这些沙丁鱼们爆发出更多创新服务，值得期待。
将来银行：携手量贩通路，及时提供金融服务
大家比较好奇的是，台湾过往已是Overbanking，纯网银业者真的能开发并服务更多的“金融小白”？首先，来看“国家队”将来银行，主要股东包括中华电信、兆丰银、新光集团、全联社等四大股东，从零开始打造的将来银行，没有任何传统银行的包袱，先从各种生活场景研究，甚至参考来自不同产业领域的股东群背景，让将来银行未来开发纯网银业务时有更多元的模拟情境。
其中一股东为全国知名量贩通路“全联社”，在开发纯网银的信贷业务上，就可提供非常好的试验平台，目标是更精确地瞄准锁定的客群，透过大数据来掌握这些客户的交易习惯、信用状况等各种重要的核贷参考依据，以提供切合所需的授信金额，同时也可有效控管授信风险。
将来银行总经理梅骅先前曾指出，许多量贩通路不乏实体银行与之往来，但通常实体银行的行销方式，是跟福委会合作，提供员工信贷专案，然而，这些量贩通路的员工向实体银行提出申请后，被核准的却非常少，原因是实体银行缺乏这些员工详细的征信资料，失去许多贷款的机会。
梅骅进而举例，将来银行的作法就有所不同，大股东之一的全联社，在未来，将来银行只要透过系统的串联，直接与全联社进行系统资料的合作，并据此将员工出勤记录、交易习惯、账务进出等资料，透过大数据分析进行判读，作为核贷时的重要参考，这样的模式相较于实体银行所推出的信贷，不论是线上或线下，都能更精准的命中可以贷放的客户，并且因为资料的掌握而更有风控的把握，因此满足客户的贷款需求，例如，就不易发生客户需要10万元，但银行却因缺乏客户的财力或交易习惯等资料而无法服务。
LINE Bank：藉社群网络巩固“基本盘”客群
拥有2,100万名使用者的LINE，在海外已有发展纯网银经验，其庞大的社群网络，则提供未来在台湾LINE Bank发展纯网银业务的良好基础。打开LINE Bank的股东名单，除了LINE本身在台湾的关系企业“台湾连线金融科技”持股49.9%的近半股权之外，在北富银、联邦、中信、渣打银行、远传、台湾大等股东群里，就属富邦集团的总持股水位最高，也因此，由主掌富邦银消金业务的副总黄以孟站上第一线出任LINE Bank首席执行官职务，而LINE Bank未来除了复制LINE在海外的纯网银发展经验之外，富邦集团的momo购物台已累积一定的客群，例如台北富邦银行先前就曾经以购物台的客群进行过与供应链相关的小额授信，而台湾大哥大在台湾的用户更是仅次于中华电信，再加上远传也入股5％，因此已有相当大的基本客群，未来LINE Bank能否进一步结合过去LINE在海外发展纯网银的成功经验，再结合台湾众多合资者的“基本盘”客群，让LINE Bank成功上路，也是外界拭目以待的重点。
“LINE Bank适合打造开放式平台，将有O2O跨界合作的可能性！”黄以孟透露，第一阶段聚焦在银行最重要的存款、放款、汇兑上线，包括与股东合作ATM连线；开业后的第二阶段则考虑保险、信托、财富管理等业务。
乐天银行：日本成功模式全套移植
而相较于将来银行与LINE Bank两大团队，由日本乐天银行和国票金所共同合资的乐天国际商银，股东结构最为简单，就是两大股东合资，但雄厚的竞争实力却并不输另外两家，乐天在海外独特的ECOSystem生态圈发展经验，成为发展纯网银业务成功的最重要基础，而乐天在台湾的食衣住行市场，已有一定的客群累积，乐天期望将日本成功模式在台湾重新复制。
乐天国际商银董事长简明仁对此分析，乐天当初在日本的发展，已在食衣住行各领域架构出完整的商品及服务交易网络，并且有庞大的使用族群：“在已有相当的transaction（交易）的基础之下，最后来补足‘金流’这一块。”因此乐天集团买下了日本乐天银行，开始投入虚拟银行业务，其中乐天信用卡的发行尤具代表性。
“普惠金融”是业者共同目标
此次取得纯网银执照的3家业者，还有一共同目标，就是“普惠金融”的达成；对此，乐天国际商银董事长简明仁认为，除了在台湾复制、应用大股东乐天集团日本发展虚拟银行，包括虚拟信用卡发行等成功经验之外，台湾也有其独特的地方值得纯网银业者努力之处，就是普惠金融的愿景，至于未来的发展方向，简明仁则希望乐天国际商银走出都会，把偏乡金融服务列为重要发展项目。
“普惠金融”是金管会开放纯网银执照中的一项重要政策目标。相较于实体银行在偏乡设置据点还得考虑设点成本，纯网银没有实体银行，因此不用考虑设点成本，但如何吸收偏乡的客群，满足偏乡客层无法透过实体银行取得的金融服务，对纯网银业者是另一项重要考验。
“国家队”将来银行，也提到“普惠金融”的发展目标。梅骅认为，纯网银由于更依赖资讯的串接与整合，因此能运用更多的大数据分析来面对客户，也因此实体银行因为授信审核资料不足，而列为的“风险户”；对于纯网银而言，由于透过大数据分析掌握了这些客户更多的授信审核资料，因此这些客户非但不会成为纯网银的“风险户”，甚至还会成为其重要的授信往来客户，这也是“普惠金融”的一种实践方式。除此之外，梅骅也注意到台湾其实有许多在社会基层的族群，金融需求并未被实体银行满足，日后将来银行希望多开发这些客层，来实践更多的普惠金融。
关注资安、洗钱防制与后续增资
一位业界人士指出，此次金管会评审团的提问都极尽详细，每一家业者报告完后，评审们提问时间长达1个半小时，包括资安问题、洗钱防制的工作是否准备到位、后续增资等。例如，金管会在面试中向竞标团队提问，未来纯网银要如何在线上做好客户的KYC，在授信业务上如何去厘清最终受益人，并确实要求纯网银要符合台湾银行法规。
而增资则是金管会所关注的另一重点。业界人士分析，不论是股东结构单纯，或是股东结构多元，都不见得是纯网银能获持续增资的万灵丹，举例来说，股东结构多元的事业体，亦有可能因为股东成员太多，以至于增资的时候可能“群龙无首”，找不到增资最主要的负责股东；而倘若股东结构单纯，则现有大股东是否有意愿增资，则是另一种考虑的重点。
此外，金管会也重视资讯落地的问题，3年前，台湾开放Apple Pay等国际支付来台，资讯落地与否，就一直是-监管单位所关注的议题，因纯网银是透过网络服务，消费者需要更多安全感。至于经验的传承，金管会开放新业务，希望能够带动国内产业的发展，而不能只是让外商将事业布局“殖民”到台湾，但却对台湾产业的成长没有帮助，在3张纯网银执照发出之后，接下来能否达到当初金管会发出执照的期许，也令人拭目以待。
面对纯网银即将来袭，对实体银行而言，确实有激励作用，一位金融业高层指出，现在只看到多家指标性大型银行推出如数位账户的活存利率优惠大放送，或是线上申贷优惠专案等“固桩”现有客户的行销方式；另一个更值得注意的现象，是银行对此更积极地投入资讯系统设备的升级，或是将现有的规格改头换面；不过传统银行不应该只局限于硬件设备的升级，重要的是如何透过大数据分析，让客户觉得银行的服务是真的贴心且用心，而非不同部门为了销售金融产品而一直重复地干扰客户。
甚至有投资纯网银的传统银行，如兆丰银，虽是将来银行的大股东，但兆丰银也加快发展传统银行的数字化，兆丰银已启动了对资讯系统设备的全面调整，预计在今年底会全面完成，将从以前的主机作业，改采“捷敏开放系统”，有更弹性调整的空间，为的就是不输纯网银线上作业的机动性。看来纯网银已让传统银行感受潜在威胁，台湾金融业可望有一番新风貌！
（本文摘自2019年09月份《台湾银行家》月刊，采访、撰文：张嘉伶、刘书甯）
