实支实付保险预计从今（2019）年11月8日起每人限买3张，但医疗险与伤害险可分开计算，而对于还没有买或还补足保障缺口的的人来说，该如何挑选保单呢？专家提供4大重点。（图／NOWnews资料照）
实支实付保险将有重大变革，预计从今（2019）年11月8日起每人将限买3张，但医疗险与伤害险可分开计算，只是对于尚未投保医疗险或希望补足医疗保障缺口的民众，该如何挑选呢？专家提供4大“实支实付医疗险”检视重点，让商业保险发挥补足健保的效用。

实行多年的实支实付“副本理赔”，在金管会保险局与寿险公会研议后，规范实支实付每人只能限买3张，但医疗险跟伤害险可各别计算，预计11月8日上路，也引发许多民众关心，尤其实支实付医疗险部分，主要自2016年健保全面实施“DRGs包裹式给付” ，意即民众就医，不论医生使用何种治疗方式、药物，多设有健保给付上限。

此外，医疗技术推陈出新，若欲使用非健保给付的新科技手术或是医材，病患就得额外自掏腰包填补自负额，也因此透过“实支实付医疗险”，其费用补偿能力会比“终身医疗险”以定额给付来得强。

不过，对于尚未投保医疗险或希望赶在11月8日前想要补足医疗保障缺口的民众，Money101也提供挑选4大重点，可以透过定期检视保险规划，让商业保险发挥补足健保的效用。

首先、了解“门诊手术”是否在理赔范围内及理赔额度。Money101表示，医疗技术日新月异，许多小型、复原速度快的手术会在门诊进行，像是人工水晶体、置换人工膝盖或是采达芬奇机械手臂进行的手术，都有机会透过门诊完成治疗，然而医疗费用都相当昂贵，因此建议选择将门诊手术列入理赔范围，并且理赔额度越高越能有效因应当今医疗技术以及健保制度。

第二、留意是否在保单条款明文限定正本收据。Money101建议尽量选择可以接受副本理赔的保险条款，这是因为无论是学校团保、公司团保、出国投保旅游平安险、刷卡买机票也会获得旅游保险权益，保险公司若能接受副本收据，不会有排他效果。值得留意的是，投保医疗险务必在要保书勾选已投保其他医疗险，以示告知保险公司。

第三，可检视医疗险是否保证续保。寿险公司与产险公司都有提供实支实付医疗险供民众选择，其中，寿险公司的产品规格大多为保证续保的条款，然而，产险公司的实支实付医疗险未必保证续保。Money101提醒，民众投保前应仔细审阅条款，以免因疾病申请理赔后，保险公司在隔年通知拒绝续保，又因医疗险有体况影响承保条件的考量，相较没有保障。

第四，再来则是留意最高续保年龄”。国人越来越长寿，根据内政部统计，国人平均寿命为80.4岁，若定期险仅能续保到65岁，将发生保障空窗，在最需要保险的老年阶段失去保障。