根据最新公布的家庭理财暨乐活享退指数已连续4年不及格，且有52.9%的没信心维持6成所得。（图／NOWnews资料照）
面对高龄化、少子化时代来临，年金制度调整、劳保恐于2026年破产等冲击下，退休规划成为不容忽视的人生课题。不过，根据最新“家庭理财暨乐活享退指数大调查”结果显，今（2019）年乐活享退指数为51.8分，虽较去年增加0.5分，仍连续4年不及格，且有52.9%的没信心维持6成所得，其中又以30、40世代最没信心，尤其30世代甚至有2成觉得“很没有信心”，为最悲观的世代。

由《远见》与中国信托银行针对国内6都与新竹市所进行的“家庭理财暨乐活享退指数大调查”，在今（3）日发表调查结果，而且今年首度将30至39岁的青壮年纳入调查对象，构成指数的3大面向，分别是“对目前退休规划的满意度”、“退休准备的足够度”与“退休后能过理想生活的信心度”，请受调者以程度0到10分自评，而今年乐活享退指数为51.8分，虽较去年增加0.5分，仍连续4年不及格。

根据调查结果发现，国人的退休规划满意度平均5.2分、准备足够度4.8分、过理想退休生活的信心度5.5分，称不上及格；不同世代间的差距也颇大，50岁是分水岭，尤其在满意度、足够度上，必须过了50岁，才有较好表现。

若再将分数加总，换算为台湾家庭乐退指数，满分100分，3大面向皆有评分者才可纳入换算，结果亦显示，今年度的总体乐活享退指数51.8分，而且越年轻乐退指数愈低，30世代仅41.8分，40世代47.1分，50世代55.9分，60岁以上则首度及格，达60.5分，显见拉低分数的关键是30世代，若将其排除，40岁以上乐退指数来到四年来最高的54.8分。

当然，“收入”也影响退休准备程度。若以2018年主计总处公布的台湾家庭月平均收入约8.6万为界，月收8万以上族群乐退指数55.5分，8万以下46.8分，差距近10分。而退休准备表现最好的城市则是台北市，乐退指数55.7分；其次为新竹市52.8分、台中市51.8分。

此外，调查结果也指出，约71%的受访者有进行理财规划，比去年高出近10个百分点，5大热门项目为医疗规划（70.2%）、财富累积（51.3%）、子女教育（43.5%）、退休规划（42.3%）与家庭责任（30.7%），其中，40岁以上族群的退休准备意识大有进展，与去年相比，退休规划的比例攀升8个百分点，增幅居所有项目之冠。

进一步分析年龄与理财项目，发现国人理财规划呈现世代落差。当问到“现阶段最重要的理财规划”，30世代有33.1%将财富累积列为第一优先；40世代有31.6%最在乎子女教育议题；50世代有28.8%重视医疗规划、27.3%在乎退休规划；60岁以上首重医疗规划，占33.2%。当追问“为了10年后，第一个应该做的理财规划是什么？”医疗规划30.2%、退休规划24.6%、财富累积16.3%是前三大热门。

至于有没有执行最该为10年后所做的规划？高达46.9%民众没有执行，没执行的前3大理由为“收入太少、钱不够”占33.7%，“已有家人规划”占20.6%，“不急／10年还很久”占18.8%。其中，30世代最没急迫感，有3成认为不急，40世代、50世代皆有近4成认为“钱不够”；至于60岁以上，未执行的最大原因是“已有家人规划”，占30.6%，仍将家庭视为晚年靠山。

若比照世界银行等全球机构建议，退休金至少需达退休前收入的6成，才有令人满意的生活水准。调查结果显示，有52.9%民众没有信心在退休后维持6成退休前所得，1个月约2万6880元。其中，最没信心的是30、40世代，各有56%觉得无法达到6成收入，尤其30世代甚至有两成觉得“很没有信心”，是最悲观的世代。