许多美国家庭过着“月光族”生活，每个月薪水都花光光。联邦准备理事会的“美国家庭财务及支出调查报告”更显示，三分之一中产阶级家庭没有存款，若遇紧急状况，无法拿出400元应急。因此，退休存款对于不少美国人来说，无形之间便成为“知易行难”的目标。
不过，理财专家分析消费者的花钱习惯，找出美国人无法存钱的背后因素，并指出，绝对不只是薪水不够用而已。
举例来说，美国购物中心、健身俱乐部及电影院、球赛等娱乐活动，经常人山人海。如果75%民众是“月光族”，为何手边有钱可以逛街购物、看电影或加入健身俱乐部。这让某些理财专家感到好奇。
退休理财专家昆恩(Richard Quinn)指出，绝大多数美国人所过的生活，与世界上其他国家人民的生活，非常不一样，其中，美国人拥有的物品数量通常更多，规模更可观，例如，房子比较大，车子比较大，拥有的鞋子数量同样比较多。
他分析，许多美国人无法分辨“需求”(needs)与“欲求”(wants)的差异，不知道必需品与奢侈品的不同；而且，美国人缺乏耐性，无法做到延迟满足(delay gratification)。
无法控制永无止境的消费、从来不认真好好理财，是不少理财专家看到美国民众的情况，并警告应提前规划退休，并设法存钱。理财专家进一步归纳让美国人“漏财”，甚至无法存钱的毛病，如以下的情形。
日常生活
＊上馆子：到餐厅吃饭、到咖啡馆买咖啡，其实都算奢侈品。专家分析，如果一天省下4元的买咖啡钱，放到每个月有0.5%利息的户头，30年累积下来将得到12万1000元存款。
＊衣服：根据统计，平均每名成年人每个月花161元买衣服，不少民众非常介意是否跟上流行，甚至已经穿出门亮相过的衣服，就不会再穿。
＊鞋子：调查显示，妇女平均每人拥有超过25双鞋子，绝大多数受访者坦承，很多鞋子买来后派不上用场。理财专家指出，女性消费者喜欢购买鞋子，并不是基于实用考量，而是透过购物、拥有流行商品等行为，让自己感觉良好。
有些人透过购物，让自己感觉良好。 (rawpixel.com)
＊车辆：不管再怎么昂贵，车辆终究只是用来代步。专家指出，不一定要购买高价的休旅车，小轿车就够用了。
＊理发：统计显示，上理容院剪一次头发，平均花费要28.30元，如果是到比较高档的发廊或沙龙，价格则就更高。
娱乐开销
＊玩具：根据调查，消费者在孩子成长过程中，平均每年要花6500元购买玩具，对于千禧世代年轻家长来说，购买玩具的开销则更上一层楼，因为这些家长喜欢为孩子挑选所谓的“智能玩具”。
＊刺青：某些民众喜欢刺青，可以展现个人特性与酷帅风格，但刺青费用并不便宜，有些刺青师傅收费每小时200元。但刺青图样随着岁月增长，在皮肤上呈现效果可能变得不一样。
＊乐透：根据统计，美国家庭收入排行榜当中，最低收入的族群花最多钱买乐透，导致平均每年因此浪费约400元，这笔钱的数额，差不多就是中产阶级拿不出来的应急基金。调查显示，高达60%美国千禧世代(Millennials) 年轻人，更把退休存款的所有希望，押宝在有朝一日中乐透。
度假/耶诞
＊度假：“休息是为了走更长远的路”，无可厚非，可是有些美国人为出门旅游砸下重金，费用几乎跟学贷一样，让理财专家对此提出建议。想要有个开心愉快的假期，宜衡量财力和能力，设下预算范围，以此规划地点，全不需要靠着欠债达成愿望。就算儿女从小到大不曾造访过迪士尼乐园等热门景点，也一样会成长。
想要有开心假期，宜衡量财力，设下预算范围。(rawpixel.com)
＊纪念品：不少民众在大扫除时，会发现一些纪念品，但是已经忘了在何时何地买的。理财专家指出，虽然这些物品价格相对低廉，可是多年购买小东西，而且重复购买，积少成多也是一笔开销。
＊耶诞节：每年到了耶诞节脚步接近时，就会有理财专家提出呼吁，亲朋好友之间送礼要记得量力而为，不要因为大手笔耶诞送礼采购，害得新的一年因此背负卡债。另外，某些民众喜欢购买大量耶诞灯饰或装饰，把自家前院或整个屋子妆扮得充满浓厚的过节气氛，却没有顾虑到是否过于浪费。
谨慎理财
＊学贷：理财专家认为，不少美国人经常忽略“是否读得起大学”的经济条件，如果因为上大学而背负学贷，一定要订好偿还计划。不要让学贷拖垮未来的人生。
＊投资账户：没有把握雇主搭配提拨(employer match)的401(k)退休账户计划，或没有参加罗斯个人退休账户(Roth IRA)，或没有为税前收入设立用以支付医药费的弹性支出账户( flexible spending account)，或者让国税局预扣(withholding)太多税金，以上这些，都是可以修正的理财疏漏。
＊信用卡：理财专家指出，某些“月光族”消费者会拿信用卡购物，收到账单时却没能一次缴清，因此负担了惊人的高额利息。
规划未来
＊看到未来：对于退休之后的人生要怎么过，许多民众不曾打算过。理财专家指出，在职场工作30年或40年之后，有些民众到了终于退休时，发现自己面对晚年生活毫无概念，根本没有计划，甚至惊觉只靠社安金根本不足以过日子。
专家指出，踏入职场初期，就要开始为退休人生预做准备，让自己将来在退休之后，不必为财务烦恼。退休财务规划，其实并不像许多人想像的那般复杂难懂。
＊要有备案：世事多变，对于各种“万一”，最好预先做好准备。专家指出，对于已经规划好的退休计划，应该另外准备一份备案，未来万一出现料想不到的变数，才有缓冲空间。
专家建议，要尽早规划退休生活。（Getty Images）
