美食平台外送员成劳保孤儿，在没有劳健保之下，就得靠保险自保，并增加保障，而有些投保眉角就得搞清楚。（示意图／NOWnews 资料图片）
美食外送平台崛起，UberEats、Foodpanda外送员满街跑，外送员车祸意外事故增多，才被发现因与平台业者是承揽关系，成了“劳动孤儿”，没有劳健保，保险也只有强制汽机车责任险，由撞人的一方启动理赔最高200万元，其他机车任意险要附加机车营业用途才有赔，目前也仅2家产险业有提供这附加险。因此外送员要提高自身保障，保险业建议加保个人意外险，若想保费便宜，可选择投保产险的意外险，只是不保证续保。

其实，金管会主委顾立雄已表示，因外送员与平台业者是承揽关系，没有劳健保，也没投保雇主意外责任险，但因目前汽、机车主必须投保强制汽机车责任险，主要是提供第三人保障，即保障驾驶以外乘客及遭波及受害者的人身伤害。

因此，如果外送员与汽机车发生擦撞事故导致对方或自己伤亡，撞人的一方就会启动强制险理赔，伤害医疗给付每人最高20万元（须附收据正本，健保就诊部分无法申请本项理赔），失能给付每人最高200万元，死亡给付每人定额给付200万元（每一事故理赔无上限），而且不论车子是自用还是营业用都可启动理赔。

至于外送员若投保机车任意险包含机车第三人责任险、机车超额责任险、驾驶人伤害险等机车保险，由于目前仅汽车有区分自用或营业用，因此机车做营业用途出意外，产险业者多将其列在除外条款。

不过，目前包括富邦产险及新安东京海上产险有提供“机车营业用途附加条款”，即在主险下可附加机车营业用途附加条款，但费率较自用机车高80%至200%，也就是说，外送员若能加保附加条款，就能获得理赔。

因此，目前金管会已请产险公会研议设计“营业用机车险”，直接将营业用相关保障范围纳入保单商品，这类车险就是由公司来投保，不是个人，但没有强制效力，除非立法，目前产险公会仍在搜集资料研拟中，1周内会提供给劳动部参考。

也因为目前机车险仍多为责任险，还是以保障第三人为主，保险业者建议，外送员可以投保个人意外险，若想要保费便宜的话，可选择投保产险的意外险，主要为定期险，即一年一保，只是产险提供的意外险是不保证续保的，而寿险提供的意外险则多属附约，即需要1个主约，才有办法附加，产险公司则可单独贩售意外险，不用先买一个主约。

要注意的是，因为很多外送员多是“兼职”人员，因此保险业者提醒，若个人保险有兼职身份，应主动与投保公司说明变更职业项目，或增加职业项目。