原本负债5万5000元的小家庭，靠着努力，脱离财务困境，如今存款有35万余元。无债一身轻，是靠什么方法达成？这对夫妻说，他们并没有缩衣节食到像“自我惩罚”的地步，“我们绝对不是反对消费。”
夫妻负债 压力沉重
个人理财部落客路克(Ryan Luke)与其他理财者最大不同之处，在于他是一名亚历桑纳州凤凰城(Phoenix)警察。身为警察却热中分享个人理财之道，让不少网友好奇。路克今年35岁，理财部落格名称是“逮捕你的债务”(Arrest Your Debt)，十足衬托他的身份。
路克接受财经网站“市场观察”(Market Watch)访问，谈自己的理财之路。路克坦承，从小到大，父母从未与他讨论过家计问题。他结婚前，只知道每个月要把账单付清，支票账户随时维持有2000元，一切就够了。对于车子，只要哩程数达到10万哩，路克就会买新车；另外，每个月30元的电玩游戏会员费用，则是他对自己的小小奖励。
2007年底，当时路克年薪7万2000元，债务有2万元，包括车贷及刷信用卡买订婚戒、结婚戒。路克与蔻特妮(Courtney Luke)结婚时，订婚戒与结婚戒都是刷卡买的。蔻特妮当时也有3万5000元车贷。两人债务加起来有5万5000元，让他们压力沉重。
路克原本买了康斗公寓(condominium)，办的贷款是五年浮动利率，但2008年利率调高，房子遭到银行赎回。
有了目标 才有动力
为了搞清楚薪水都花到哪里去，蔻特妮详细整理开销状况之后，发现每个月光是外食就用掉1000元。路克非常诧异，“我不觉得每个月花这么多钱，有得到1000元的相对价值。”有一天，他终于与妻子达成共识，下决心好好解决财务问题。
“抓紧预算”与“重新评估哪些开销真正值得”，是路克夫妻翻转逆境，从背债成为存款丰富的关键。经过讨论，路克夫妻同意应该把钱存来，有朝一日用来家庭旅行、在加州买栋海滩小屋，以及让退休账户变得更加充实；至于应该避免的开销项目是新上市的手机，还有今年最新款的车子。
路克说：“这些目标对我们而言，比其他物质更为重要。因为有了目标，我们才有动力。”
全职妈妈 省托婴费
经过讨论，路克夫妻决定，如果要开始养儿育女，蔻特妮将必须辞去工作在家带孩子，如此一来，家中开销必须要精准掌握才行。
路克说，想清楚方向之后，第一步就是不上馆子，每周列出买菜清单，他上班的午餐则是蔻特妮亲手准备的。他不再天天买外卖。
育有儿女的双薪夫妻，经常面临惊人的托婴开销，但由于蔻特妮离开职场成为全职妈妈，让这笔花费得以省下。现在，他们夫妻有三个孩子，都不到十岁。
精打细算 省钱优先
对于日常生活开销，路克与蔻特妮也精打细算，落实节约目标。他们平常消费都使用签账卡(debit cards)，也常使用好市多(Costco)信用卡，因为这张卡的加油及好市多购物现金红利回馈颇佳。他们很少到零售店买衣服，如果需要买手机，挑选的也是上一年推出的机型，不是刚上市的新款。
不买新车，改开二手车，让路克夫妻省下花费。(Getty Images)
娱乐方面，路克取消订阅电玩游戏，也取消家里的有线电视套装服务，改成从电视机天线接收25个频道。基于能省则省的原则，蔻特妮开始收集折价券，买东西时也懂得讨价还价。所有日常生活省下来的钱，首先用来偿还路克的车贷与卡债，后来两人分别把原本的车子都卖了，改买二手车。如今，夫妻各自开的车子，车龄都超过10年，哩程数都逼近20万哩。
路克说：“只要我们一直遵守我们的预算方针，我们手边绝对就有比想像中还要多的钱。”他还在脸书专页中分享如何增加收入、如何免费得到孩子的物品玩具及如何节税等。
额外收入 先还房贷
由于警察工作关系，路克经常有加班费可领，每周有一天时间他则兼差担任保全。这些额外收入则用来尽量多缴目前的房子贷款。
路克的职业是警察。(Arrest Your Debt脸书专页)
路克一家五口住的独栋房子，以17万2000元购得，有三个卧房。他们在厨房桌上放了一个装有蓝色弹珠的玻璃杯，只要房贷付清1000元，就从杯出取走一颗弹珠。路克说，自己是个以视觉为主的人，“这么做可以让全家人看到房贷余款逐渐降低，而不只是纸张上的一些数字而已。”
如果手头有闲钱，路克夫妻则放进不同名义的存款账户：存钱买车、存钱度假、小额应急基金存款、主要应急基金存款。他们还设有“娱乐账户”，存起来的钱可以买些自己喜欢的物品。
某些亲朋好友偶尔会私下嘲笑路克“小气”，他对此都一笑置之。蔻特妮花220元月费参加健身中心，他就没有在意，毕竟健康与财富在他心中一样重要。他说：“我们不是想要自我惩罚，我们绝对不是反对消费。”
经常讨论 确认目标
2009年之后，路克因为加薪，年薪已经超过7万2000元，他将这些新增收入都存进退休账户。他说，目前收入的24%都存到退休账户。现在，路克退休账户存有32万元，另外家庭应急基金有3万2000元存款。
今年夏天，路克一家人到夏威夷度假，他在脸书专页上说，这次度假规划已久，存够了钱才度假，而且是以现金支付所有花费。路克写道，五口之家以现金支付度假费用，好好规划其实做得到。
对于实现理财计划，路克说，成功秘诀就在于家庭内对如何用钱要能沟通顺畅，对于存款、预算规划的目标，也要有经常讨论。全家人的梦想是在加州买栋海滩小屋，但同时在亚利桑纳州也有房子。
路克说：“身为警察，除非我拚命存钱，否则不可能让愿望能够实现。我们能够充满动力的原因，以及我自己可以持续保持动力的原因，就是经常讨论我们家庭的理财目标。”
加州买栋海滩小屋，是路克全家人的梦想。 (Getty Images)
