退休不能只靠3支柱，趁年轻打基础，别忘善用保险退休规划。（图／中国人寿提供）
在少子化及高龄化社会的来临，退休规划成为重要议题，而社会保险制度、企业退休制度及个人退休安排为世界银行所提出的退休金3大支柱，但专家提醒，想拥有高品质退休生活，不宜过度依赖3大支柱，应进一步强化自身可掌控的个人退休安排，尤其工欲善其事，必先利其器，以美元利率变动型终身险定期给付型来说，可依自身退休规划来指定生存保险金给付年龄、寿险保障随人生阶段的家庭责任调整，也有机会领取增值回馈分享金等。

中国人寿指出，以人生周期来看，民众在退休准备期间往往也是家庭责任最重的阶段，这个时候需要有充足保障转嫁风险，到了退休之后，家庭责任减轻，保障需求就可跟着调整，着重在稳定现金流，以维持良好退休生活品质。

对于仍处于工作阶段，正在做退休准备的民众而言，中国人寿建议像是美元利率变动型终身保险定期给付型，投保后就享有寿险保障，并能指定生存保险金给付年龄，达生存保险金给付年龄后，符合条件可每年领取生存保险金至被保险人保险年龄达95岁的保单周年日止，在退休准备阶段累积资产，朝退休生活无虞目标迈进。

举例来说，以40岁的林先生为例，他为自己投保中国人寿乐退年年美元利率变动型终身保险定期给付型，保额5万美元，缴费年期20年，生存保险金给付年龄选择为保险年龄65岁，原始年缴保费9075美元，经相关费率折减后，首、续期年缴保费为8621美元，累积总缴保费17万2420美元，其增值回馈分享金选择以缴清保险方式增加保险金额。

假设投保后，未来各保单年度宣告利率3.30%（2019年11月宣告利率为3.3%，未来实际宣告利率以寿险公司公告为主），契约有效期间内除可享身故保障外，至林先生保险年龄65岁退休时，即可领取生存保险金1万1292美元，且生存保险金给付金额有机会逐年随增值回馈分享金增加至保险年龄达95岁的保单周年日止，于林先生保险年龄达96岁的保单周年日且仍生存领取祝寿保险金后契约效力即行终止，让退休生活品质有保障。