对于进入大学之后要攻读什么科系，绝大多数年轻学子考虑重点不外乎个人兴趣、未来职业规划以及进入职场之后年薪收入等。但理财专家透露，将来金融科技机构能够搜集到消费者的更多个人讯息，包括大学主修科目为何，这些资料将成为消费者申办贷款时的信贷衡量条件，对能够申请到的贷款金额高低，产生影响。
主修科目列入参考
“市场观察”(Market Watch)理财网站报导，某些学贷与私人贷款机构目前在审核贷款申请案件时，已经悄悄将大学主修科目以及大学就读学校列为参考指标之一，用来预测贷款申请人将来收入可能有多少、是否有能力偿还贷款。因为，这些个人资料比传统作法所使用的个人信用指数(credit score)，更精准。
某些提供贷款的新兴金融机构主张，使用大学主修科目等“另类数据”来评估某位消费者的贷款偿还能力，对于某些族群的消费者是有利的。例如，尚未建立个人信用历史的年轻人及少数族裔年轻人，长久以来被认为不容易申请贷款，若是申办贷款时将大学主修科目纳入考量，对他们较有益。
专门研究金融科技公司运作的奥克拉荷马大学(University of Oklahoma)法学院教授奥迪纳特(Christopher Odinet)分析，这种新兴的信贷审核考量方式，将来非常可能“蓬勃发展”。他说：“很显然地，目前一切都只是刚起头而已。”
消保团体呼吁重视
部分消费者权益保护组织已经要求国会议员立法，阻止这种趋势。消保团体的关切重点在于，信用市场如今充斥严重歧视，倘若纳入大学主修科目做为申办贷款的信用考量条件，恐怕将让歧视问题更加恶化。
前任消费者金融保护局(Consumer Financial Protection Bureau)学贷监察专员佛朗特曼(Seth Frotman)说，美国有着健全且公平的贷款法规及民权法规，某些金融机构虽然是新成立的公司，但也应该依法行事，“不能另有一套规范”。他表示，金融主管机关应该对这些金融机构展开调查，以厘清这些公司贷款程序及信贷审查标准，是否出现任何违法之处。
某些族群或遭歧视
佛朗特曼成立的非营利组织“学生贷款人保护中心”( Student Borrower Protection Center)公布统计报告指出，如果把大学主修科系、大学标准测验分数及就读大学这三项，都列为申请贷款的信贷审核条件，将导致出身于某些族群的贷款申请人，因此面临遭到歧视的高度风险。
“学生贷款人保护中心”研究员布瑟(Aryn Bussey)指出，长久以来，能不能受教育在美国一直是分配不均，且资源有限，“我们怎么能使用这些教育资料，来判断某名贷款申请人的信用如何，况且，某些族群早就已经被排除在现行信用制度之外。这种新手段将，让这些民众遭到进一步被边缘化。”
“使用教育资料做为信贷衡量条件的作法，令人忧虑，因为教育在美国历史上长久存在着不均等的问题。”她说：“只要想到未来我母校或类似学校毕业的学生，可能被丢弃到二等信用市场任人宰割，一切都是出身大学名号不够响亮的缘故，我就觉得非常恐怖。”
订定信贷监督规范
早在2017年，“美国银行家协会”(American Bankers Association)消费者保护暨付款服务部门副总监费迪斯(Nessa Feddis)便曾致函消费者金融保护局指出，金融主管机关应该针对贷款机构采用参考资料审查信贷资格，订定监督规范，好让银行降低跟进风险。她在信中也指出，银行应该加强针对另类资料的管控，并且避免使用可能导致“蓄意歧视”的参考资料与审核程序。
根据1974年生效的美国联邦“公平信贷法”(Equal Credit Opportunity Act)，贷款机构不得基于种族、性别、宗教、婚姻状况或其他因素歧视贷款申请人。反对将大学主修科目等资料纳入贷款审核的消保团体指出，如果以教育条件做为审核贷款的指标，将使得某些原本受到“公平信贷法”保护的消费者，由于就读科系未来在职场上的薪水待遇相对较低，导致在申请贷款时处于劣势。
也有消费者保护组织指出，美国从幼稚园到高中12年级(K-12)的公立学校制度，原本就充满许多不公平，大学教育则变得越来越阶层化，这意味着，来自低收入家庭的学生与少数族裔家庭学生就读的学校，较可能是资源本来就较为缺乏的学校。这些孩子如果想要从学校顺利毕业，能够得到的协助与资源都非常有限，想要拥有将来在劳工市场较有价值的学历，挑战也更为艰钜。
金融机构应该自律
另一方面，教育资料在信贷审核过程当中，金融机构究竟是如何使用，外界到目前为止，也是雾里看花。毕竟，审核程序只有金融机构内部人员才看得到。
“市场观察”报导，通常信贷审核检视的申请人资料，包括了用来评估信用风险的就业纪录，及社群网站贴文，各种讯息列入演算之后，以评估申请人在何种条件下可申请到多少贷款。奥迪纳特指出，信贷审核程序只有内部人员才看得到，金融机构不需要透露如何使用申请人的个资。
目前，隶属于“消费者银行家协会”(Consumer Bankers Association)的私人学贷机构，审核申请人信贷背景时，并不使用任何教育背景资料。“消费者银行家协会”发言人辛普森(Nick Simpson)指出，“消费者银行家协会”成员不使用教育资料审核信贷条件，原因在于，此作法可能遭控歧视消费者。
统计显示，许多高收入行业领域，包括工程、电脑科学等，就读学生通常女性比例偏低，非裔及西语裔学生也属于少数。
信贷审核程序属金融机构内部资料。(Getty Images)
