Claim住院保险前不得不知的10件事|理财入门|保险入门
【保险入门】其实住院保险也是常Claim的险种之一，而且因为赔偿原因众多，兼之金额可以上千万，所以保险公司在文件、条款及细节上也会小心处理，以防有人滥用住院保险。而保险索偿纠纷个案中，也是以住院保险占多数。
撰文：周荣佳Wave｜图片：网络图片
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上次跟大家分享过索偿意外保险的注意事项，有兴趣可重温。（顺利Claim意外保险 要知七件事）
而今次大家想顺利地Claim住院保险，便要清楚知道以下10件事。
（1） 查清楚有无买住院保险
很多时我们从业员会推介住院给客户，但一小部分客户在还健康时，认为生病与自己无关，所以没有投保。也有些买完后发觉没有用过像白交保费而取消保单。
但当他们真的生病时，他们却忘记了自己根本没有买，或已取消了住院保险，然后贸然入了私家医院，花了数十万元医疗费后，最后无保可Claim，结果大失预算。
所以大家若不幸生病决定治疗方案前，最好先向保险代理查清楚自己的住院保险计划，赔偿上限是多少，然后才决定采用何种医疗方式治疗。
（2） 买单前漏报病历
客户在投保时，有责任以最高诚信把所有的病历都向保险公司申报。但有些人记性不好忘记了，或是以为小病不用申报，甚至有客户怕保险公司加保费或拒保而刻意隐瞒。
然而他们一旦生病入院，不知是否担心医生会断错症或用错药，突然回复记忆，把所有相关甚至不相关的疾病都和盘托出，但这些疾病在最初投保时未有纪录在案。
当申请赔偿时，医生便把投保时漏报的病历写在报告或赔表中，这导致影响赔偿。
其实保险公司是有权就漏报病历拒绝赔偿。可能有人会反驳，我今次是因甲状腺问题入院，而之前漏报的是脊椎问题，两者绝无关连，认为保险公司拒赔不合理。
但换在保险公司立场，若然当初知道投保人有脊椎问题，保险公司很可能拒保，若然申请不成功，何来有这份保单，何来今次的甲状腺索偿？所以索偿前必需清楚知道自己曾否向保险公司申报所有病历，若然漏报随时要承受拒赔风险。
（3） 查清不保事项
所有住院或危疾保单，也会有标准不保事项，各大保险公司条款大同小异。
当中有些客户在投保前就已有的健康问题向保险公司如实申报，所以审批时有机会有额外不保事项，例如客人有子宫颈息肉，与子宫颈相关的疾病也有机会不保。所以入医院前，最好向你的保险代理了解是次入院的原因是否受保。
（4 ）是否等候期内出现病征？
所有住院保单都有等候期，一般是由缮发日起，30日后出现的病征病状才可申索赔偿，若然是慢性病、妇科病、甲状腺、扁桃腺、前列腺等疾病，更要在120日后。
大家要特别留意，这里说的是病征病状出现，很多客户误会以为过了30日或120日后入院都有得赔，但事实未必，例如你因为严重感冒，于保单批出后第32日入院，但你跟医生说，你在一星期前已有发烧，即是你在30日内已经出现病征，如此便会因为保单未过等候期而不获赔偿。
（5）是否医疗需要？
在保险索偿的纠纷中，偶然会看到因为“没有医疗需要”而被保险公司拒赔的个案。事实上，以前保险公司赔偿会较宽松，有些不保的事项如入院做身体检查，都会照赔。
然而近年索偿个案急增，当中不乏滥用个案。羊毛出在羊身上，很多保险公司为免加重正确使用保险的投保人负担，拨乱反正，认真执行“医疗需要”这一索偿条件。
（6） 手术能否门诊就医？
有些索赔个案虽然符合医疗需要，但因为手术简单，例如白内障、照肠镜或胃镜、灰甲或倒甲等等，这些手术不用半天时间，因此未必需要入医院，在门诊进行便可。
若然是属于这类可于门诊进行的手术，但客户却仍选择入院进行治疗，某些保险公司只会赔偿门诊手术费用，余额则要自行支付。
（7） 赔偿表格必需医生及病人签署
意外保险由于涉及的赔偿金额较少，若然是长期及非经常索赔的客户，赔偿表格一般只需要病人签署，无需医生签署。惟住院保险赔偿金额较大，所以保险公司要求医生及病人必需填写及签署赔偿表格，缺一不可。
（8 ）留意赔偿表格上医生填写内容
除签署之外，医生亦需在赔偿表格上填写病况，大家必需要看清楚内容。曾试过有病人因反复头痛，门诊也未能查看原因，最后需入医院检查。该病人买了住院保险，保单已生效多月，等候期已过，按道理可以向保险公司索偿。
惟最后保险公司拒赔，原因是因为医生在赔偿表格上，写了病人一年前记忆力转差，导致今次头痛出现。医生所写的病征出现时间，正正就是客户投保前，而保险公司考虑到记忆力转差可能是脑内有肿瘤，压着脑神经线，所以拒赔。
因此为避免沟通误会，在医生填赔偿表格前，可先与医生作良好沟通，了解他是如何填写，交表格前也看一看内容，以确保理赔过程顺利。
如果客户在政府医院治疗，主诊医生是不会为病人填写保险赔偿表格，此时便要向医管局申请医疗报告（APS），费用是895元，而且需时两个月。要注意的是，此费用并非医疗费用，所以不能向保险公司索偿。
现时政府医院急症病床收费为每天120元，住三天也只是360元，为此申请医疗报告并不划算，对于这类政府医院小额索偿，保险公司会弹性处理，只要客户有出院纸（Discharge Slip / Summary）及病假纸，上面清楚列有病征病状，而病症又非不保事项，保险公司都会照赔。但若然是属于非津贴项目，如心脏病需通波仔，索偿金额大或是有早期索偿，便必需自行付费申请医疗报告。
（9） 必需出示收据正本及收费分项单据
住院保险属于实报实销的险种，为防客户会拿着医院收据副本同时向多间保险公司索偿，因此保险公司会要求收取收据正本。若然单据多于一张，都要全部出示。
有些客户同时投保两间或以上住院保险，客户可先向A保险公司索赔，此时A公司会在收据上盖上印章，然后写上已赔金额，若然赔不足，便可向B保险公司索赔余额。有些保险公司未必会把单据正本给回客户，而是给一个核实证明的副本(Certified True Copy)，所有保险公司也接受这类文件。
若然大家入住的是私家医院，其收费会有手术费、医生巡房费、杂费等细项，客户在出院时必需请医院给一个医生分项收费单据（普遍是三分之一A4纸大小）。并把入院按金收据一同交给保险代理人索赔，以免耽误时间。
若然是入住政府医院，由于政府单据没有细分项目，所以不用出示。但有一点要注意，由于缴交政府医院账单有多种途径，例如缴费灵、网上银行、或是在自动柜员机或便利店，这些机构不会有正式的医管局收据，那应如何办？
如果客户是透过柜员机或便利店缴费，有关收据连同医管局发票，亦可用作赔偿。但若然采用缴费灵或网上银行缴费，虽然没有收据，但个别保险公司亦接受，只需将付款编号、以及缴交日期及时间纪录在医管局发票便可。
不过亦有保险公司坚持要收医管局的正本收据，如此客户便必需亲身到医管局指定地点缴付，所以大家采用何种方法缴费前，最好先向保险代理问清楚。
（10） 只需缴交报告副本
上次意外赔偿亦曾提过，照X光或磁力共振后，有关的X光胶片或磁力共振胶片，是无需交给保险公司，只需递交胶片附带的A4纸报告已足够。住院索偿亦是一样，而且副本已经接受，无需正本，免却日后寄回报告的麻烦。
其实只要留心上述十点，Claim保险真的是话咁易！希望这篇文章对大家有用！
编按：周荣佳（Wave）从事保险业20年，拥有CFP认可财务策划师等13个专业资格。现职某大保险公司区域总监，团队人数近200人，除获GAMA颁发最高管理成就奖和LUA颁发杰出人寿保险经理奖外，在2016年其团队更破纪录达成100% MDRT会员资格，在业界享负盛名。无论在理财、管理、销售均拥有丰富经验。
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