聪明Claim住院保险更重要的3件事|理财入门|保险入门
上次专栏分享了Claim住院保险前 不得不知的10件事。有兴趣可以重温以下文章：Claim住院保险前 不得不知的10件事 | 理财入门 | 保险入门
撰文：周荣佳Wave ｜ 图片：网上图片
延伸阅读：
市值20亿美元Deliveroo CEO亲自向客户送餐 | 名人视野 | 创业入门
6月2日或之前要交报税表 扣税12式 咪蚀俾政府
文章刊出后，反应十分好，有个别读者及客户更私下问了我一些有关索偿问题，是上述10点注意事项之外的一些细节，颇值得和大家分享。
1. 注意留院定义
虽然现时很多住院保险都有覆盖门诊手术，但当中只赔手术费用，若不是做手术就一定要乎合医疗需要“留院”才可以赔。
“留院”的定义是一定要正式办理住院手术，医院会按日数收取房钱，才可以向保险公司索偿。
要留意的是，通常医院急症室或门诊旁会有一个放置病床的地方，用来观察病人病况，或是门诊手术后让病人作简单休息之用，这类个案并不算是“留院”，必需要住正式病房才可索偿。
另外，不同保险公司对住院时间亦有不同要求，有些保险公司要求病人入院最少六小时便可Claim住院保险，有些较严仅的则必需要病人过夜，甚至要超过24小时才可理赔，所以大家在索偿前，要向保险代理问清楚入院的定义。
2. 拥两份住院保险 索偿先后次序有窍门
有很多打工仔，公司会提供医疗保险，再加上自己私人买的一份，因此有不少人都同时拥有两份或以上的住院保险，但其实Claim边一份先都有窍门。
第一，要留意自己的保险有没有无索偿折扣(No Claim Bonus，简称NCB)，正如车保的NCB，如果投保人在一段时间内没有作出索偿，保费将有折扣。
一般而言，住院保险在三年内没有索偿便会有NCB，由保费八五折至九五折不等，无索偿年期愈长，折扣便愈高。但只要一经索偿，NCB又要重新再储过。
由于住院保险保费会随着年龄增加，八五折可省回不少保费。若然大家索偿的金额少，随时少过NCB的折扣优惠，那么便不划算。大家作小额索偿时可先计计数，选NCB损失较少的保单先Claim为妙。
第二，先Claim有额外医疗保障的保单。
很多住院计划，一般都会有额外医疗附加保障，若医疗费用开支超出了计划的索偿上限，超出部分一般可获保险公司赔偿八成。
如果大家拥有两份住院保险，两份都有额外医疗保障，或是两份都无，其实那一份先Claim也没有所谓。但如果两份中只有一份有，那最好先Claim有那一份。
举个例，一个人拥有两份住院保单，都是10万元的赔偿上限。但一份有八成的额外医疗保障，另一份没有。
有一天这人入院做手术，整体住院及医疗费用合共22万元，如果他先Claim有额外医疗保障保单，超出的12万元开支可额外赔八成，即此保单合共赔19.6万元，余下2.4万元再用另一份保单Claim，便可顺利Claim足。
反过来，若然先Claim没有额外医疗赔偿保单，此保单只赔10万元，余下12万元在另一份有额外医疗保障的保单Claim。
由于超额部分只可赔八成，此保单最多只可赔11.6万元，余下4,000元仍要自己支付。由此可见，先Claim有额外医疗保障的保单会来得较划算。
3. 留意病假纸上的病因
上期专栏曾提醒大家，医生在赔偿表格上填写的内容，会直接影响保险公司审批赔偿的决定。其实在政府医院，也要留意医生在出院纸或病假纸所写的内容。
事实上，政府医院的医生不会为病人填写赔偿表格，但一般可在出院纸或病假纸上写上相关病况，这些出院纸及病假纸都可作为索偿文件。
不过，有时医生所写的病况十分含糊，我经常见到的个案，病假纸上的病因是“surgical problem”(手术问题)，有些更写上“illness”或“sick”(生病)等字眼。
这些含糊字眼未能清晰表达病况，令保险公司不能确定病因是否不保事项之中，所以保险公司必定要求投保人澄清，或向医生索取更多资料才可批出赔偿，如此便会费事失事。
我曾问过一些政府医生朋友，为何要将病况写得如此含糊不清，原来医生们也有其用意。
曾试过有一个病人因为心脏病入院，要做搭桥手术，但因为他是旅游巴司机，如果如实写患者有心脏病，恐怕他会饭碗不保，所以医生也只好用笼统的字眼写病假纸。
所以大家如住政府医院，也要与医生沟通清楚，请医生把病况写得详细一点，或是在出院纸及病假纸上加上补充说明，如此才可符合保险公司的赔偿要求。
大家看完上述三点，再结合上期专栏的住院赔偿十件事，相信可解决不少索偿疑问。
当然都是那一句，希望大家都身体健康，无需用着这些贴士便最好﹗
编按：周荣佳（Wave）从事保险业20年，拥有CFP认可财务策划师等13个专业资格。现职某大保险公司区域总监，团队人数近200人，除获GAMA颁发最高管理成就奖和LUA颁发杰出人寿保险经理奖外，在2016年其团队更破纪录达成100% MDRT会员资格，在业界享负盛名。无论在理财、管理、销售均拥有丰富经验。
体验1分钟贷款批核 随时提款话咁易
平游东京不是梦！最平住宿喺晒呢到
去大阪想揾住宿？识睇一定睇呢到！
去首尔扫货住边好？入嚟帮你格价揾至抵住酒店！
短trip游台北叉叉电，即订平、靓、正住宿出发！
去旅游想揾住宿？识睇一定睇呢到！
保险 买几多先至够 | 理财入门
延伸阅读：
【小米上市】40岁才创业成立小米 雷军身家1,268亿元 成中国十大富豪｜名人视野
