专家提醒，民众买保险前应该先确认个人需求，然后安排保险商品投保顺序。（资料照）
金管会出手严管高储蓄险，民众对相关商品关注度大增。磊山保经执行副董事长黄金木提醒，在跟风抢购前，一定要确认购买的商品是否符合本身的保险需求。
到底要不要抢买储蓄险？黄金木认为，买保险应先确认个人需求，然后安排保险商品投保顺序。对多数民众来说，一定要先有癌症险，因癌症发生率愈来愈高，医疗开销也高；再来是投保意外险，因保费相对便宜，却可提供高额保障。
黄金木说，在投保癌症险、意外险后，若还有预算，建议投保医疗险、保障型寿险，在相关保障规划符合人生各阶段需求后，行有余力应该早早做退休准备，这时保险商品可发挥强迫储蓄的功效。
黄金木指出，退休规划有三大支柱，一是退休生活所需费用，二是退休医疗安排，三是长期照护安排。因应长寿风险，当中最优先、最重要的是必然会产生的退休生活费用，但实务上，因多数医疗险的最高保障年龄为75或80岁，加上常有年长者因医疗开销而动用退休金，冲击老年生活无以为继，因此有必要另外规划银发医疗，以免侵蚀退休生活费用。
至于长期照护准备，主因医疗进步，治疗救活率提高，却可能拉长行动不便的照护时间。卫福部资料显示，“从国人平均寿命和疾病型态等变数推估，国人一生中的长期照护需求时段约为7.3年”，未来照护年期势必愈来愈长，且为固定的高额开销，建议及早规划。
退休生活费用准备方面，黄金木认为，累积规划退休金最适合的工具是年金险，因属现金确定给付，可提供退休后的稳定收入来源；若是风险偏好者，则可考虑投资型年金保单、分红保单，投资型保单提供保户提高资产累积的机会，但须留意盈亏自负的风险。
确定自己所处人生阶段需要哪些保险商品后，接着就是挑选保单。黄金木提醒，千万不要一头热，一开始就买很高保费的保单，建议先确认个人现金流，以免投保后无力缴交保费，反而影响正常生活水准，其次是挑选财务稳健的保险公司，才能确保日后获得应有的保险保障。
