迎接纯网银时代专题3（中央社记者刘姵呈、吴佳蓉台北28日电）7月底将公布2张纯网银执照，替台湾金融创新注入活水，业者分析，开放纯网银后的3到5年，才是冲击真正来临时间点，而数位银行也蓄势待发，强化虚实整合优势。

科技进步逐渐颠覆传统银行营业模式，据金融监督管理委员会统计，至2018年底，数位银行开立户数已逾150万户，比前年同期暴增2.8倍，在开办数位账户的25家银行中，户数最多的是台新银行Richart高达77.3万户；第2名为王道银行O-Bank约31.5万户；第3名是国泰世华银KOKO BANK约24.1万户，第4名是华南银7.1万户，第5为兆丰银3.3万户。

王道银行的前身为台湾工业银行，2017年洞察趋势正式转型为商业银行，成为国内首家原生数位银行、跨足个人金融领域。王道银行企业沟通部资深协理萧至佑也透露，未来将更积极强化自身通路客户体验外，也会寻找策略联盟，串联其他网络平台推出金融服务。

不同于传统银行，数位银行跟纯网银界线模糊，萧至佑指出，尽管王道银行还有实体分行，但数位已跃升为最主要的通路，公司这几年最注重的是获客率的部分，以及如何优化金融服务，包括存款、转账、投资理财等交易。

华南银行主管认为，纯网银问世预计将加剧国内金融市场的竞争，不过也会刺激传统银行迈开脚步前进，降低成本、提高效率，增加异业结盟的意愿及机会，给客户更好服务；为留住既有客户，传统银行预计将加码，提供与纯网银相当的优惠利率，最终得利者还是消费者。

不过他也认为，开放纯网银后的3到5年，才是纯网银冲击真正来临的时间点，届时法规环境预期将更为开放，网银客群应该也会更为稳固。

萧至佑也认为，纯网银可带动台湾的数位金融发展，发挥鲶鱼效应，但数字化的进程一定是全面的影响，对每一家银行来说，都会遇到定位的问题，如何在兼顾创新、安全之下，发挥自身的优势，找出获利模式才是关键。

系统与资安防护烧钱 韩纯网银K-Bank迄今未获利

从3大纯网银团队的股东结构来看，背后都有银行业者投资，像是LINE合作伙伴有台北富邦银行、中国信托商业银行、渣打银行与联邦银行；国家队将来银行以中华电信为首，银行有兆丰银、新光金；乐天商银则是结盟国票金。

对于其他没有参与纯网银的传统银行，台经院产业分析师陈衍洁认为，银行可能评估后认为，不需要透过加入纯网银才能增加竞争力，可以采取自身的数位转型因应金融科技冲击，包括系统设备改善、人才的培养与补充等，未必要加入纯网银才能发展。

举例来说，国泰世华银行未参加任何团队，但国泰金总经理李长庚去年第3季法说会就曾公开表示，不是不做纯网银，只是把目前较多的资源投入在数位银行，也对纯网银乐观其成，希望业者一起把市场作大。

另外，民营银行主管也分析，尽管纯网银不需要有像银行一样的经济规模，投入分行、人员的高成本，但全数字化服务背后所需要的系统建立、资安防护措施等，都是最“烧钱”的地方。