银行估算小孩出生到完成高等教育至少要花350万，建议父母善用理财工具二阶段储备子女教育金。（图／资料照，记者李清贵摄）
新学期即将开始，许多学子将迈入新的求学阶段，为使子女获得良好教育，父母无不重视子女教育金的课题。但教育金是一笔庞大费用，根据银行估算，若从学龄前、国民教育到在国内完成高等教育，一个小孩累积支出费用少则350万元、多则近600万元，建议父母除应及早规划，并可依据子女不同成长年龄阶段花费推估，搭配适合理财方式，像学龄前可搭配息型产品及高利定存创造稳健收益来源，学龄后先评估家庭财务状况，再善用单笔、定期定额基金投资方式，追求中长期合理报酬。

一般来说，子女0至6岁学龄前阶段，花费重点为托婴及幼儿园费用，其中3岁前支付半日托婴费用；4至6岁支付私立幼儿园、包含才艺课程费用，根据凯基银行估计1个月平均就要花费1.8万元，6年算下来累积支出就需花上130万元。

若到了7至18岁的国民教育阶段，就目前多数为双薪家庭而言，家长选择公立或私立的小学到高中，学费行情落差也相当大。以公立学校来说，学费支出虽然不高，但需额外考量的是课后安亲费用；私立学校虽然每学期学费所费不便宜，但通常会提供课后复习课程，等于省去了课后安亲的费用。因此，整体而言，平均每位子女国民教育阶段累积支出约132万至162万元左右。

而学费落差最大的阶段，则在19至24岁高等教育阶段，凯基银行估算，若是公立文法商学系，每学期费用平均2.5万元，但私立医学系每学期的学费需求，平均就高达11.5万元。因此，总计高等教育阶段，若加上食宿费用，并以每月1.5万元估算，完成学士学位，少则约92万元，高则达287万元。

也就是说，从出生到完成国民高等教育，一个孩子所需的教育费用少则350万，多则近600万元，是一笔庞大费用。凯基银行建议父母除应及早规划，可依据子女不同成长年龄阶段花费推估，搭配适合理财方式。

由于子女0至6岁学龄前阶段，较缺乏理财规划所需的累积期间，因此凯基银行建议，在此阶段可采取收支管理的方式进行预算控管，将子女养育费用分类成月支出以及年支出，举例每月保母托育费、每月幼儿园月费等，每月费用按照预算直接支出，若资产较充足，亦可选择将部分资产投入配息型理财产品，创造现金流量，支付每月所需养育费用。

举例若将400万元投入配息率5%的产品，每年将创造20万元的收益，约相当于每月1.6万元，可配息的债券型基金与平衡型基金、甚至海外债都是选项之一。

至于每年费用像是每半年幼儿园注册费，则可按月提拨或整笔留存，像是银行提供3至6个月的高利定存产品，便是提高利息，同时兼具资金流动性的好选择。但要留意的是，投资期间仍应留意投资市场的变化，适时地转换，以利建立长期稳健的收益来源。

至于子女学龄后，即7至18岁国民教育、19至24岁高等教育，应评估家庭财务状况，善用单笔、定期定额基金投资方式，追求中长期合理报酬，凯基银行建议，此阶段可先评估家庭财务状况，找出单笔、定期可投入的资金，再进一步建立核心与卫星配置的投资组合，例如透过平衡型基金、股票型基金等，降低波动度，追求合理报酬。