如果希望在申请贷款上能获得最佳条件，那么传统的信用卡使用标准经验法则有可能反而会伤人于无形。
常见的建议是将信用卡循环债务保持在可用额度的30%以下，这样就不会损害信用评分。然而专家表示，不必到30%，远低于这个水平时就可能伤害到影响衡量贷款额度的FICO得分。
信贷专家、《通往850之路》作者艾宾汉(Al Bingham)说，“循环信用只要高于5%就会开始降低FICO评分。”
但是，实际影响程度取决于各种其他因素，包括账户开设的时间。艾宾汉说，无论如何，随着循环信用使用额度攀升至30%，FICO分数会继续下降，但不会是直线下坠。
他说，“实际分数的下降因人而异，”“那些信用报告有深远历史的人，与那些只有一张信用卡或新开卡的人相比，降幅明显不同。”
●最低利率 信用评分至少750
信用评分的世界十分复杂。然而，正如许多消费者所知道的，分数越高，就能获得更好的贷款和信用卡条款。最低利率通常保留给信用评分至少有750的人，有时也会是760甚至780，具体取决于贷款类型和条款。
虽然信用卡循环利用率只是影响得分的一个因素，但只要低于30%就可以的观念，可能会对一些消费者造成不便。
FICO分析和分数开发首席科学家阿卡力(Can Arkali)表示，“30%的循环信用没有什么重要意义，它只是个相对的数字。”
他表示，尽管理想的信贷利用率“没有硬性规定”，但FICO的研究表明，分数高于795的消费者中，有25%平均只使用信用额度的7%。
此外，根据myfico.com的数据，大多数分数最高的消费者在循环账户上的欠款不到2500元。阿卡力说，在某些情况下，低使用率对分数产生的正面影响比不使用任何信用额度还多。
当然，贷款人通常还会权衡额外的项目，包括收入、工作年限、稳定的住房或财务生活的其他方面，这些项目不会在信用报告中显示或反映在分数中。
下个这个例子可以说明利率带来的差异：在20万元的抵押贷款中，30年内支付3.5%的利息大约需要12万3000元。若利息高出半个百分点，即4%，同期将支付约14万3500元的利息，多出2万500元。若按4.5%计算，利息总额将超过16万4500元，比3.5%多4万1500元。
同样值得注意的是，信用卡使用余额上相对较高时，对得分的负面影响可能会比想像的更大。
●自我克制 管控债务水平
Experian消费者教育和意识主管葛里芬(Rod Griffin)说，“即使其他卡使用率很低，在单一信用卡上最大限度地使用信用额度也可能会损害分数。”
他还说，当额度使用率超过30%，未偿余额又继续攀升时，分数会下降得更快。
从个人财务的角度来看，自我克制可能是保持信用卡低使用率的一种好方法。
国家信贷咨询基金会发言人麦克拉里(Bruce McClary)说：“将债务水平保持在可控范围内是最佳建议。”“如此也可确保有足够的空间来支付意外费用。”
然而，与此同时，大约60%消费者常忽略，逐月移转的未偿余额可能最终带来高昂成本。根据CreditCards.com的数据，信用卡的平均循环利率约为17.7%。十年前大约只有12%。
根据美国联准会(Fed)6月公布的数据，美国家庭共有1.07兆元的信用卡债务。虽然金额自5月开始略有下降，但自2011年来一直呈上升趋势。
纽约Fed的数据显示，第二季信用卡债务拖欠超过90天的消费者数量，从2019年第一季的5.04%上升至5.17%。
