国内信用卡回馈不断飙升，近年新卡上市祭出动辄8%、9%回馈，甚至喊出“不赚钱也没关系”，银行背后到底在打什么“如意算盘”？深究原因有3大因素，包括“获客成本低”、“搜集用户资料”、“促销金融服务”。银行业者透露，信用卡是“带路鸡”，让卡友一试成“主顾”，而未来3年AI人工智能将是银行决胜的关键。

各家银行冲刺发卡量，不惜成本杀得血流成河，像是玉山U Bear信用卡端出电影院20%回馈、超商“玉山Wallet”扫码8%；国泰世华虾皮购物联名卡祭出最高23%回馈；永丰大户卡国内2%、国外3%无上限，3大通路加码5%回馈；彰银My乐现金回馈卡也打出海外最高6%，过去被认为的回馈“天花板”一再被打破。

银行真得“佛心来也”？其实每个环节全都机关算尽，备足粮秣准备打“集团战”。《卡优新闻网》探访归纳出3大主因，其一“信用卡获客成本低”，过去传统金融时代以分行为主要获客管道，但现在数位金融当道，设立分行的成本高且缺乏效益，而信用卡没有账号“开户”的限制，透过网络办卡，获客速度快、成本又较低，更能接触到传统通路难触及的年轻客群，进而成为银行获客的“带路鸡”。

第二点“搜集用户资料”，以高回馈率吸引民众办卡，不仅能增加持卡人的忠诚度与黏着度，更能借由“三库”进行“大数据”分析，首先透过“事件库”汇集用户消费状况，再经“模组库”解析，最后由“活动库”提供客制化且精致的金融服务与商品。

第三点则是“促销金融服务”，银行并非以信用卡为获利主力，而是靠“集团军”收割战场。在了解用户需求后，后续提供信用贷款、房贷、车贷、财富管理、保险…等金融商品，精确地满足需求，让卡友习惯且爱用银行服务，进而成为死忠“铁粉”，信用卡即是银行赚钱的“敲门砖”。

银行高层表示，信用卡单兵作战的时代过去了，现在必须集结金控资源打团体战，才能在市场中获胜，像是发行高回馈信用卡后，就带动其他金融服务手续费收入增加2成。若只靠信用卡高回馈作先锋，财管、贷款、保险...等部队无法跟上，就是浪费成本、消耗战力，最终以失败收场。

银行高层进一步指出，未来3年决胜的关键就在AI人工智能，经由“三库”给予精准、精致、精心的“三精”金融服务，大幅提高客户的忠诚度，才能在信用卡拼高回馈的血腥战场中，立于不败之地。

然而，卡友面对不断冲高回馈率的新卡片，不妨当成银行提供的“开幕”优惠，分析自己的消费习惯、确定需求后，趁著新卡上路首年优惠力道最深、补贴最强时赶快申办，同时体验银行的贴心服务。若后续收回福利、缩减回馈，再改用其他卡片也不迟，只要冷静消费、聪明理财，就能从银行手中赚到好康，成为真正的“卡神”。