◎欧阳书剑
金管会既已登上新境界，应进一步改善保险业长期存在的业务招揽、资讯保护、投资、不动产交易等乱象，以新视野辅导新的竞争关系。（资料照）
金管会转型中。保险公司经常是金管会处分的重灾区，今年以来受裁罚金融机构有七十七件，在保险局管辖下就有六十件，只是处分一向偏低，不少就以纠正结案，有处分书甚至还有达到十二项纠正者；但保险局上周裁罚南山人寿，要求停售重要获利来源的投资型保单，并将董事长停职二年，创下重罚的纪录，终于比南山人寿更早登上新境界。
南山人寿新资讯整合系统“境界成就计划专案”号称整合内部百套子系统，被南山视为经营升级的秘密武器，也是协助业务员和公司一起转型的计划，二○一八年九月上线后，虽因传出错帐等缺失而争议不断，但仍在今年四月出版的南山人寿年报中，被称为“驱动企业转型与创新升级”的系统平台，可串联内部管理与外部顾客服务，提升营运效能。
转型没有到位的痛苦，现在南山人寿一定很清楚。金管会对“境界成就计划”进行专案检查后，以内控及采购、财务控管不确实，有违保险法规，及有碍公司健全经营等理由，在上周作成五项纠正处分，还共罚款三千万元，且令该公司停止投资型保险商品新契约业务至相关缺失改善，而董事长杜英宗则被依保险法第一四九条停职二年，不得领取任何酬劳及福利，总稽核也减薪三成、三年内不得再任总稽核。
南山人寿是股本近一千三百亿元的大企业，资产总额超过四．七兆元，二○一八年台湾寿险保费收入三兆五千多亿元，而南山人寿总保费收入则为四千三百多亿元。该处分显示了一些问题，第一是公司罚款低于个人是否合理？因投资型保单停售，南山人寿虽将有新保费收入的减收，但三千万元的直接罚款，却远比不上杜英宗一年约亿元的个人所得。
处分做错事的人当然更为直接，但有几个原因，使监理机关更不能忽略对金融机构的财务制裁。首先是个人财力有限，若像美国不时祭出数十亿元的罚款，只有针对机构才能进行；另外是对内部人的追究，是否应留给公司较多空间；第三其实更重要，违法的企业文化不会只因换一个股权有限的负责人而改变。主管机关裁罚企业后，企业配合追究内部应负责之人，才能改变文化，否则即使换了一个掌权者，若有独断之风，恐怕也仍会存在。
保险局引用的保险法第一七一条之一，对南山人寿最高的每项裁罚就是一千二百万元，有二项处分已是上限，这是法规结构的问题；相对地，保险法第一四九条第一项规定“保险业违反法令、章程或有碍健全经营之虞时”，保险局可予以纠正、限期改善，或限制营业或资金运用范围、停售保险商品或限制其保险商品之开办、解除经理人或职员之职务、撤销法定会议之决议、解除董（理）事、监察人（监事）职务或停止其于一定期间内执行职务，及其他必要之处置等。这就显示了裁量的问题。
“有碍健全经营之虞”经常出现在保险公司受裁罚的处分书上，且多以纠正结案，过去有一项纠正，到十余项纠正者；因此，金管会对南山的裁罚震惊部分金融业高阶主管，而根据南山年报，二○一八年销售的投资型商品约有七百亿元，占该公司保费收入约十六％，但因佣金较高，估计占部分业务员平均佣金收入的四成以上，被停售投资型保单，应会影响业绩及人员的流动。
金融消费者的权益一个都不能少，金管会既已登上新境界，应进一步改善保险业长期存在的业务招揽、资讯保护、投资、不动产交易等乱象，以新视野辅导新的竞争关系。
