美食外送员风险高，专家认为不论公司福利是否包含员工保险，外送员都应该提升风险意识，意外失能、意外身故及意外医疗则是外勤必备保障，可透过意外险及实支实付医疗险补缺口。 （示意图／NOWnews 资料图片）
由于工时弹性、自主性高，UberEats、foodpanda等美食外送员，也成为许多人赚外快的首选之一，但长期间骑机车在马路上穿梭，意外事件也频传。国内寿险业者就表示，不论外送公司的福利是否包含员工保险，外送员都应该提升风险意识，为自己规划更完整的保障防护，意外失能、意外身故及意外医疗更是外勤3大必备保障，并可透过意外险及实支实付型医疗险补足保障缺口。

根据台北市-交通局统计，2018年台北市共发生了3万7千多件交通事故，其中机车骑士的死亡人数占总死亡人数大约一半，受伤人数占比更高达75%，整体风险远高于其他车种。

而近日因外送员车祸意外事故频传，才被发现原来美食外送员与与公司之间的关系因是承揽关系，并没有劳健保，也因此如何为自己建构足够的保障就更显重要。第一金人寿就表示，最保险的方式就是了解公司所提供的保障，再帮自己补足缺乏的保障，一旦意外发生时，就不会被突来的医疗费用压垮。

第一金人寿总经理林元辉认为，由于美食外送员普遍年纪轻，预算也有限，可以选择定期的意外险及医疗险，以荷包友善的合理价格，规划外勤3大必备保障，包括意外失能、意外身故及意外医疗。

针对“意外失能”及“意外身故”等前两大保障，可以透过俗称“意外险”的“伤害保险”备齐。林元辉说明，在不幸发生意外时，失能保险金能用来弥补自己无法正常工作那段期间的收入损失，身故保险金则可以减轻家人的负担。然而，由于意外失能或意外身故保险金都是一次给付一笔金额，且意外失能只能依条款约定的失能项目给付保险金，建议外送员同步规划“意外医疗”保障。

第一金人寿说明，“意外医疗”保障能用来支应一般的医疗支出，当遇到需频繁回诊，或甚至住院观察的治疗过程时，都可以派上用场。林元辉指出，“意外医疗”的保障内容依保单及保险公司而异，范围可能涵盖住院、烧烫伤、骨折及加护病房等不同类型的保障。

富邦人寿亦建议，外送员可透过网络投保意外险，强化个人于意外身故保障，而网络投保意外险，正职或兼职外送员投保时可选择“送外卖机车驾驶”或“快递送货(机车)，投保完成保障即生效。有的网络投保意外险提供身故意外保险理赔，针对骑乘机车或自行车意外身故、搭乘陆上大众运输交通工具意外身故，除享有一般意外身故保障，交通意外身故理赔金可加倍理赔，最多可达5倍。

不过，第一金人寿也提醒，意外险提供的医疗保障较为有限，建议在预算许可的情况下，透过“实支实付型”医疗险，规划能支应医疗杂费的完善医疗保障。另外，由于意外险会依据保户职业风险等级计算保费，投保时应诚实告知工作性质（含兼职）；若保险期间换工作，不论风险降低或提高，也需主动告知保险公司，才能保障自身权益。