关键字“千禧世代退休计划”（#MillennialRetirementPlans）今秋突然在推特引起轰动，但原因却与许多网友想像的完全不一样。这个话题之所以让许多年轻人踊跃参与，并非他们已经对晚年生活预做妥善规划，而是他们踏入社会不久，虽然有收入却无力存钱，更甭说建构属于自己的“退休计划”，因此纷纷以苦中作乐的心态发表感想。许多分享内容既写实又辛酸，笑点十足。
收入不高 开销不少
不少美国年轻人大学毕业后就背负沉重学贷，进入社会工作之后，生活费之外，还要缴房租及各种保险费，第一份工作的收入用来应付生活开销，颇为吃力。在这种情况下，就算千禧世代愿意把眼光放远，为退休计划开始存钱，经常面临知易行难的窘境。
从大环境因素来看，20多岁至30多岁之间的千禧世代年轻人，比美国前几个世代背负更多债务。愈来愈多年轻人如果没有申请学贷，家里没有办法供他们读大学。同时，过去20年来，美国薪资成长有限，刚离开校园的年轻人收入不高，但相对的各种生活必需品价格却节节高涨，医疗保险费用尤其可观。
各种因素综合之下，根据会计师事务所德勤（Deloitte）研究统计，千禧世代年轻人拥有的个人净资产平均不到8000元，跟前几个世代比较起来显得特别单薄。
更惨的是，多项数据显示，美国很快将出现另一波经济衰退。倘若美国真的陷入景气寒冬，对已经手头拮据的年轻人来说，好比屋漏偏逢连夜雨。
黑色幽默 彼此安慰
然而，成千上万千禧世代年轻人选择用“笑一笑总比流眼泪好”的另类策略，看待自己无力为退休计划预做准备的现实，让“千禧世代退休计划”关键字，成为通关密语，年轻网友透过幽默感彼此安慰。在推特的讨论串中，极少有年轻人用这个关键字发表关于401(k)退休账户理财计划或“目标日期基金”（target-date funds）的讨论，反而是以“家丑不怕外扬”的黑色幽默，诉说“金钱不是万能，但没钱就万万不能”的心情。
推特用户@mylightinflight便写道：他的“千禧世代退休计划”就是“开着小货车，住在河边”。另一名推特用户@lamegirlblues则写道：所谓的“千禧世代退休计划”就是，到了那个时候，好不容易终于熬出头，累积足够经验可以找到初级职位的工作（entry level job）；有网友留言回应指出，这是近来网友热烈讨论的发文当中，最为真实的一则推文，因为现在年轻人就算拥有学历，“有时候却连初级职位的工作也找不到”。
为什么没为退休存钱？年轻网友的推文回答琳琅满目，理由包括：气候变迁、战争、过劳、无聊的会议开不完、两袖清风到快要破产等。有人说：一直住在父母家的地下室，其实满好的。也有人说：或许到募款网站Go Fund Me恳求善心人士捐助，才有办法有退休基金。
“靠爸族”或“靠妈族”的笑点，出现在推特用户@AccountDiane的分享当中：“希望爸妈也能帮我规划一下我的退休计划。”
医疗负担 存钱太难
从众多加入讨论的推文内容看来，医疗开销负担沉重，是造成无法存钱的主因。
推特用户@tzerigawa发文写道：“什么计划？我们永远没办法退休的。”推特用户@FloofRam的灰暗论述也获得颇多网友回响：“千禧世代退休计划，就是40岁就因为医疗并发症死亡，理由是医药费付不出来。”
光是为了保留透过雇主承保的医疗保险，就让某些千禧世代不敢退休。 ( Getty Images)
一名推特用户便写道：压根不希望退休，因为她的健康问题，如果没有透过雇主承保的医疗保险，她根本负担不起胰岛素的昂贵花费，恐怕小命不保。另一名推特用户指出：“光是为了医疗保险就不愿意退休”，并考虑，年纪大了之后，要移民到提供全民健保的国家。
搞笑归搞笑，千禧世代年轻人虽然面临经济、职场环境比他们父母或祖父母辈条件更加严苛，但还是懂得以认真态度面对理财。
泛美保险公司（TransAmerica）今夏公布的调查报告显示，平均而言，千禧世代年轻人24岁就开始为退休存款，相形之下，Ｘ世代（Generation X）则是到了而立之前才为退休存款，战后婴儿潮世代（Baby Boomers）年轻时期则是35岁开始为退休存款。
到35岁 存款多少
美国年轻网友突然一窝蜂讨论退休，2018年5月间也发生过。当时由于理财网站“市场观察”（MarketWatch）刊登一篇30岁年轻人应该如何为退休存款的报导，引起网络疯传。报导中引述富达投资集团（Fidelity Investments）的理财策略，建议美国年轻人到了35岁时，手头上应该拥有的存款数目为年薪乘以二。这篇报导让“到了35岁”（by age 35）一夕之间跃升推特热门关键字排行榜，更在推特衍生热议话题，网友七嘴八舌议论著到了35岁的时候，究竟退休资金应该有多少数目的存款。
除了有认真讨论的推文，也有愤愤不平的诉苦或辩驳，还有自我调侃的发文。对于某些年轻人来说，听着专家学者大谈退休计划理财方针，会让他们出现负面感受，觉得自己一辈子翻不了身。另外，有些年轻人认为，“退休”是非常遥远的事，眼下没有办法设想退休生活究竟是怎么一回事。
理财专家通常建议民众，薪水收入的10%至15%之间，应该做为退休存款；如果没办法达到这个标准，则透过其他方式加强努力，包括符合雇主的401(k)相对配比（401(k) match）最低额度标准，充实自己的退休账户。懂得开源的同时，年轻人还要知道节流，例如仔细查看信用卡账单与银行账单，尽量删除或降低不必要的花费；某些没办法为自己带来真正快乐的休闲娱乐开销，也要开始一一排除。
小档案
战后婴儿潮世代（Baby Boomers）：二次大战结束后，触发了婴儿潮。一般指1945年至1965年出生的人。
Ｘ世代（Generation X）：一般指1965年至1980年出生的人。X是由英文字Excluding的字母X而来。
千禧世代（Millennials）：一般指1980年代和1990年代出生的人，战后婴儿潮的下一代。又称Y世代（Generation Y）。
婴儿潮世代35岁开始存款，现在已届退休。(Pixabay)
